信贷业务基本政策
信贷业务基本政策
信贷风险是我国商业银行的主要风险,目前我国商业银行的信贷风险管理水平偏低,传统的信贷风险管理缺乏主动性的理念,信贷风险管理缺乏系统性,导致我国商业银行信贷资产质量普遍较差。现在请欣赏学习啦小编带来的信贷业务基本政策。
信贷业务基本政策
1.政策性风险。政策性信贷发放具有被动性，在选择贷款对象上被动地接受政策性指令，银行信贷失去了主动选择的权力，政策性风险转化为信贷风险。由于我国的社会主义市场经济体系尚不健全，计划性与市场化同时存在于一个经济活动主体中，政策先于经济活动前制定实施，当企业的经济活动偏离政策本身，政策的固有刚性，使得支持企业经济活动的政策性信贷风险增加。例如，在农副产品收购价格制定上，政府意愿的计划性价格与企业销售行为的市场化价格往往会出现矛盾，当收购价格与销售价格反向发展，即形成销售亏损，且亏损超过政策可弥补的范围，信贷风险随之增加。虽然国家建立了价格补贴机制，但由于价差补贴的多元性，地方(尤其是县级)财政价差补贴很难足额到位。这种收购价的计划性政策不仅没有解除信贷风险，反而增加了政策性信贷风险。
2.承贷企业经营风险。由于我国农业化国家的历史性质还没有最终改变，农业的基础地位和农副产品的价格稳定，成为我国经济发展中最具战略性的问题，因此，被政策性信贷扶持的农副产品收储企业只能是微利经营;加之基层收储企业承袭计划经济的惯性思维，把在市场经济改革中所有风险统统转嫁给政策性信贷。市场改革的阵痛越大，企业传导的政策性风险也越大。
信贷业务贷款种类
①根据贷款主体的不同，贷款可分为自营贷款、委托贷款和特定贷款三种。其中委托贷款指委托人提供资金，银行作为受托人按委托人指定的对象、用途、金额、期限和利率等条件办理贷款的手续，只收取手续费，不承担贷款的风险。特定贷款是指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应的补救措施后，责成国有独资银行发放的贷款。
②根据借款人信用的不同，贷款还可分为信用贷款、担保贷款(保证贷款、抵押贷款、质押贷款)、票据贴现等种类。
③根据贷款用途的不同，可分为流动资金贷款、固定资产贷款、工业贷款、农业贷款、消费贷款和商业贷款等种类。无论何种贷款，除了经贷款人审查、评估、确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保外，其他的借款人均应提供担保。
信贷业务相关材料
信贷业务作为一种特殊的经济行为，根据《合同法》、《担保法》的有关规定，需要各方当事人签订一系列合同或协议，规定各自的权利与义务：
1.申请书。借款人在申办信贷业务时填写的申请资料。
2.主合同。指贷款业务的借款合同、贴现业务的贴现协议等对信贷业务中双方当事人的权利和义务进行规定的主要合同。
3.担保合同。指抵押合同、质押合同或保证合同，为保证主合同顺利履行的担保合同。
4.反担保合同。指借款人与保证人、第三方抵押人、第三方出质人签订的保证履行主合同的反担保合同。
5.相关合同。指房屋买卖合同、装修合同、产品购销合同等证明借款用途、借款人与其他第三方企业或个人所签订的合同。
6.委托扣款协议。指借款人授权贷款银行从其在贷款行开立的账户中按约定进行扣款，以归还贷款本息或支付给其债权人、合作方的授权书或协议书。
7.合同变更协议。指展期协议等对主合同、担保合同进行变更的协议文本。
8.借款借据。借款人根据借款合同向贷款人开出的借款凭证，贷款银行会计部门凭以转账放款，借款人会计部门凭以做账。
9.对账单。主要针对企业借款人，贷款行向借款人定期寄出对账单，对贷款本息的归还情况、当前余额等出具银行账务明细。
10.贷款到期通知书、逾期贷款催收通知书、利率变更通知书等。
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