银行信贷管理制度
银行信贷管理制度
银行信贷一直以来都是房地产投资资金的主要来源。近年来,我国房地产市场价格不断攀升,同时伴随着银行信贷的急剧增加。以下是学习啦小编为大家整理的银行信贷管理制度，希望你们喜欢。
银行信贷管理制度
第一章 总则
第一条 为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险， 优化客户结构，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规， 结合中国农业银行(以下简称农业银行)实际，制定本制度。
第二条 农业银行信贷管理制度体系由信贷管理基本制
度、综合管理办法、单项信贷业务品种管理办法组成。信贷管 理基本制度、综合管理办法由总行统一制定，单项信贷业务品 种管理办法由总、分行制定。
第三条 本制度是农业银行信贷经营和管理必须遵循的基 本准则，是制定各类信贷管理制度办法的基本依据。
第四条 信贷经营和管理必须坚持效益性、安全性和流动 性相统一的原则。
第五条 本制度所指信贷业务是农业银行对客户提供的各 类信用的总称，包括本外币贷款、承兑、贴现、信用证、担保 等资产和或有资产业务。
第六条 本制度所指信贷人员是各级行信贷经营和管理人 员，包括信贷管理部门和客户部门从事信贷业务操作和管理的 人员。
第七条 本制度所指经营行是直接办理和经营信贷业务的 行。
第二章 信贷管理组织体系
第八条 实行审贷部门分离制度。在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批、经营管理等环节的工作职责分解，由不 同经营层次和不同部门承担，实现其相互制约和支持。
第九条 按照“横向平行制约”原则，按规定设立客户部 门和信贷管理部门，成立贷款审查委员会。
客户部门承担信贷业务的开发、受理、调查、评估和审批后信 贷业务的经营管理，信贷管理部门承担信贷业务的审查和整体 风险的控制，贷款审查委员会承担信贷业务的审议。
第十条 实行贷款审查委员会制度。贷款审查委员会(简 称贷审会，下同)是各级行信贷业务决策的议事机构，审议需 经贷审会审议的信贷事项，对有权审批人进行制约以及智力支 持。
贷审会由本行信贷相关部门负责人和具有评审能力的人员组成，行长为贷审会主任委员，分管信贷业务的副行长为副 主任委员。贷审会实行无记名投票表决。
第十一条 实行信贷业务授权管理制度。农业银行实行统 一法人体制，总行对分行、分行对二级分行、二级分行对县级 支行实行逐级有限授权，各级行行长在授权范围内，对发生的 信贷业务负全部责任。
第十二条 实行主责任人、经办责任人制度。在信贷业务办理过程中，调查、审查、审批、经营管理各环节的有权决定 人为主责任人，具体承办的信贷人员为经办责任人，相应承担 各自责任。
第十三条 实行信贷业务报备制度。本级行授权范围内的
信贷业务，在有权审批人审批后实施前，要按规定的范围向上 一级行进行报备，上一级行对报备审查不同意的信贷业务不得 实施。
第三章 客户对象和基本条件
第十四条 客户应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户 或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然 人。
第十五条 客户申请信贷业务应当具备下列基本条件：
(一)从事的经营活动合规合法，符合国家产业政策和社 会发展规划要求;
(二)有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期偿还 本息;原应付利息和到期信用已清偿或落实了经营行认可的还 款计划;
(三)在农业银行开立存款账户，自愿接受农业银行信贷 监督和结算监督;
(四)有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资 符合国家有关规定比例;实行公司制的企业法人申请信用必须 符合公司章程，或具有董事会授权或决议;
(五)除自然人外的客户，须持有人民银行核准发放并经 过年检的贷款卡，以及技术监督部门颁发的组织机构代码;
(六)除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的 事业法人外，应当经过工商行政管理机关办理《营业执照》年 检手续。特殊行业须持有有权机关颁发的营业许可证;
(七)不符合信用方式的，应提供符合规定条件的担保;
(八)除自然人外的客户，需有符合规定比例的资本金或 规定比例的资产负债率;
(九)申请票据贴现，必须持有合法有效的票据。
各级农业银行不得违背和降低上述基本条件提供信用。
第四章 客户统一授信管理
第十六条 实行客户统一授信管理。客户统一授信管理是
农业银行对客户实施集中统一控制客户信用风险的管理制度。 对应授信客户必须遵循“先授信，后用信”的原则，做到授信 主体统一，标准统一，内容统一，对象统一。
第十七条 客户信用等级管理。客户信用等级评定是农业银行客户授信管理的基础工作。客户信用等级分为银行信贷管理制度、AA、
A、B、C 级，评定内容主要包括信用履约、偿债能力、盈利能 力、经营能力、客户领导者素质和发展前景等因素。
第十八条 根据应授信客户信用等级评定结果、资产负债
率和其他要素确定客户最高综合授信额度，使银行对其提供的 本外币贷款、贴现、承兑、信用证、担保等资产和或有资产信 用余额之和不超过最高综合授信额度。未评级客户按客户所能 提供的担保情况核定最高综合授信额度。
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