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探讨中小企业融资毕业论文

学习啦【企业文化】 编辑:斯娃 发布时间:2016-09-29

  中小企业是世界各国经济及经济体的重要组成部分。中小企业发展状况如何决定着该国或经济体的综合国际竞争力。下面是学习啦小编为大家整理的探讨中小企业融资毕业论文,供大家参考。

  探讨中小企业融资毕业论文篇一《 中小企业融资 》

  【摘要】近年来,中小企业融资问题越来越得到社会各界的重视。国内外的学者对于中小企业融资理论的研究,都取得了很大的进展,并在此基础上提出了各种适合国情的解决方法。其中最为各方所关注的便是银行规模与企业规模匹配融资理论,指出成立中小银行专门从事于中小企业融资活动。而,事实上,在面对大型商业银行的相对优势下,未来的解决方向,在一定时期内,应该还是以大型商业银行为主。

  【关键词】中小企业融资 大银行 中小银行

  中小企业和大企业一样,在国民经济发展中发挥着重要作用,而近些年来,中小企业融资难的问题越来越突出,逐渐成为制约中小企业发展的最大障碍。而民间资本的进入以及资本市场的不规范运作,给中小企业的发展又蒙上了一层阴影。

  中小企业融资难主要是银行、企业自身以及资本市场等多方面的原因造成的,而面对这一现状,国内外各界学者也做了大量的研究,主要是由于中小企业自身制度不健全、信息模糊以及银行方面因防范风险而存在的眼中歧视问题。而在众多解决方法中,较为引人注目的是银行规模和企业规模匹配的理论。但是,这种理论有着一定的不足,在我国现有的银行体系之下,从大型银行开始,进行体制改革和创新,才是解决或者缓解中小企业融资最好的方法。

  一、规模银行的相对优势

  在现在的各种解决方法中,成立与中小企业相匹配的中小银行是很多人青睐的。中小银行的优势确实较为明显。首先,由于中小企业受地域限制,常在其所在地贷款,这对于区域性较强的中小银行来说,是一个比较好的条件。其次,中小企业由于自身“硬信息”缺陷,难以得到大银行的交易性贷款,对于中小企业发展关系型贷款来说,也是一个非常突出的优势。

  但是,大银行也有着中小银行难以企及的优势,综合而言,大银行在解决中小企业融资的问题上,更具有优势。

  首先,大银行在吸收存款方面,是中小银行远不及的。中国的储蓄存款是世界第一,而其中大多数都是存在大型的商业银行,尤其是工农中建交五大国有商行。而一些地区性的中小银行,由于信誉和地区的限制,在吸收存款方面,则不及大银行。而这,也就限制了中小银行的放贷规模。

  其次,大银行多是股份制结构,权责明晰。而中小银行在管理制度和权责方面存在诸多缺陷,极易造成权力寻租。此外,由于中小银行迫于地方政府的压力以及关系型贷款的需求,中小银行坏账比例要远高于大银行。

  再次,大银行网络大,信息系统强。可以通过中小企业在大银行账户的现金流量,以及与中小企业相关企业的联系,可以较为真实和清楚的了解中小企业的信息。在贷款风险和信息成本上,要远低于中小银行。而中小银行在信息成本和风险防范和抵抗上,要远低于大银行。

  最后,由于市场上广泛存在民间资本成立的或合法或不合法的小额信贷公司,他们也大多从事于给中小企业提供贷款上。业务范围和中小银行相近。而且其资本多是自有资本,资本金稳定且有保障。因而,中小银行在吸收存款有限的情况下,发放贷款。边际效益低而边际成本高,贷款的综合成本也就大了。因而中小银行的发展,也就受到了很大的限制。

  综上,中小银行虽然有很多优势,但是相对于规模的大银行而言,其优势还是非常有限的。而且其自身也存在着诸多问题。因而,在解决中小企业融资问题上,成立中小银行绝不是解决问题的最佳办法。在对比之下,发展大银行对于中小银行的融资是更好的方式。

  二、大银行应如何应对中小企业融资

  在以上不同规模银行的对比之中,不难看出,在我国目前的银行体系下,解决中小企业融资难的问题,最主要的还是从国有的商业银行出发,出台一系列的措施,解决或者缓解中小企业融资难的问题。而以下几方面,则是最为有效的突破口。

  (一)建立以工农中建交五大商行为中心的中小企业融资服务体系

  在我国现有的银行体系中,工农中建交五大行是国家控股和政府调控宏观经济的市场终端,是银行业的领头羊,他们有责任核能力,弥补政府在银行体制方面的缺失。

  美国早在1953年便成立美国中小企业管理局,为中小企业的发展提供服务。而我国,目前还未出现相类似的组织机构。

  五大商行可以联合起来,成立中小企业融资服务体系,实现中小企业信息共享、资金供求的引导匹配。这样不仅有利于投资银行部更充分的了解中小企业的情况,防范风险,也可以很好的缓解中小企业融资的问题。

  (二)设立或引进担保机构、咨询等机构

  目前,大多中小企业都反映因没有贷款担保而难以得到贷款,而即便有担保,银行对于担保物的要求也很高,通常不接受机器设备等资产作为担保。

  对于这一现状,银行可以扩大担保物的内容,将抵押范围扩展延伸。同时,还可以引进第三方,即正规的担保公司为中小企业贷款提供担保。当然,担保公司等第三方机构可以从贷款利率中获得一定的收益。目前,银行的存款利率多在8厘5左右,而民间资本则是在2分-3分。中小企业主普遍认为当下的贷款利率不高。而且,由于中小企业一般资金需求规模小、贷款时间短,故而在银行利率方面,能够有很大的提升空间。

  (三)银行创新业务内容,增加金融产品和金融工具

  目前,我国正在推行利率市场化改革,而现在的利率则是有管理的浮动利率制度。也正是因为此,银行才可以赚取高额的利差。仅是这一部分的利润便占了70%以上,而其中间业务和表外业务明显吸金能力不足。

  1、放开票据贴现市场

  由于银行对于票据很少给予贴现服务,商业信用所形成的大量商业票据几乎成了死账,无法充分发挥其作用。中小企业在普通贷款中往往因为资本金规模不足,或找不到合适的担保人贷不到款,但是票据贴现不需担保,更不受资产规模限制,更适合中小企业。同时,票据贴现可以降低中小企业融资成本。银行也可以将贷款资金更加安全的注入票据市场。同时,当银行资本不足时,还可以向中央银行申请再贴现。对于银行而言,开放票据贴现市场,不仅会得到高额的利润,还可以避免“呆账”“坏账”等。

  2、设立相关的中小企业融资基金

  对于中国高额的存款率,商业银行完全有能力成立一些应急基金和育成基金。中国人民银行在浙江多方牵头组织成立了“应急救助基金”,当地不少中小企业都用过基金会的资金救急。成立育成基金,对于不同行业和不同阶段的中小企业提供不同的融资服务,设计不同的产品,可以很好的解决中小企业的融资。

  3、银行可以推行资产证券化

  大型商业银行可以将中小企业的债务进行证券化推向资本市场,分散投资风险,帮助中小企业获得更广泛的融资来源,同时拓展自己的业务范围。

  4、开发新的贷款形式

  大型商业银行可以开发出新的贷款形式,如“网络联保”,即将几家中小企业联合起来,形成一个联保共合体,共同申请贷款,如此,中小企业可以顺利申请到贷款,而银行贷款的风险也会小很多。此外,银行还可以从企业角度出发,鼓励企业申请集合贷款或者发集合债,这样不仅增加了中小企业获得资金的可能性,同时也缩小了银行或者其他投资者的风险。

  三、总结

  中小企业融资仍旧是一个世界性的难题,也是各国在经济发展中不可避免的瓶颈。因而需要学者们对此进行持续不断的研究,以揭开中小企业融资难的神秘面纱,解决这一问题。

  在现下的中国银行体制下,扩大大型商业银行的业务范围,使其更好的服务中小企业融资是最好的最快的方式。这就要求大型商业银行要进行全面的体制改革和金融创新,在我国金融改革的背景下,解决中小企业融资的问题,也为自身的发展提供新的契机。

  参考文献

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  [2] 程建鸣、孙晓岭,2006年3月:《中小企业融资》,清华大学出版社

  [3] 姚益龙,2012年6月:《中小企业融资问题研究》,经济管理出版社

  [4] 陈天阁,方兆本,汤书昆,邓学衷 支持中小企业融资的银企规模匹配模型研究

  [5] 张格 中小企业融资与中小银行的发展 2009年第9期 《金融论坛》

  [6] 辜林 金融危机下中国中小企业融资问题研究 2011年第9期《中国市场》

  探讨中小企业融资毕业论文篇二《 中小企业融资研究 》

  摘要:改革开放以来,我国的中小企业得到了迅速的发展,成为推动我国经济增长的重要力量。中小企业在产业结构调整,区域经济发展,扩大社会就业,稳定社会等方面发挥着重要作用。但中小企业因规模小、可抵押资产少、信用等级低以及管理水平不高等因素的限制,在发展过程中普遍存在融资难的问题,制约着我国中小企业的发展。本文主要从我国中小企业融资的方式、现状,以及造成融资难的原因出发,试图探讨解决中小企业融资难问题的途径。

  关键词:中小企业;融资方式;政策建议

  一、我国中小企业融资的主要管道

  中小企业的融资是指中小企业在生产、经营过程中主动进行的资金筹集行为。一般来说,企业金融资产的获的有两种途径。1.内源融资,内源融资是指企业通过留用未分配利润、折旧基金、资本公积金等方式筹措资金。2.外源融资,所谓外源融资是指企业通过一定的方式从外部融入资金用于投资,它是企业吸收其他经济主体的储蓄,使之转化为自己的投资的过程。由于中小企业主要集中在进入门滥较低的行业和市场,因此企业自有资金一般较少,负债率会相对较高,企业抵御风险的能力比较弱,资信水平普遍不高,也缺乏足够的固定资产的抵押担保。由此在融资方式的选择上,处于发展初期的中小企业一般都是以内源融资为主。当内源融资的资金耗尽,或是企业无法再通过这种途径再获得足够的资金时,中小企业将融资的方式逐渐转向外源融资,来弥补资金的短缺。

  二、我国中小企业融资的现状

  现在我国的中小企业正处在一个规模扩张的时期,仅靠初创时期的原始记录、民间借贷以及集资入股等方式的资本投入是无法满足其需求的,必须拓展融资管道,依靠直接或者间接方式来解决。然而中小企业在资金融通方面受到较大限制,主要存在以下三个方面的问题:

  (一)资金需求大,供求难衡。我国的中小企业一般集中在劳动密集型和科技创新型行业,而企业效益的好坏与当地政府的GDP业绩直接挂钩。随着国家调整利率和一系列宏观政策上的调控和当地政府往往为了鼓励中小企业的生产发展,盲目的为其开发优惠政策,中小企业为抓住种种优惠而一味的扩大企业的生产、投资规模,使得中小企业融资缺口逐渐扩大。

  (二)融资成本高。中国中小企业金融制度调查数据显示,目前中小企业融资成本大致有以下几方面构成:贷款利息,由基本利息和浮动部分两部分组成,且浮动部分幅度一般高于20%;担保费用,一般年费率在3%;抵押物登记评估费用,这部分占总融资成本20%左右;风险保证金利息,大多贷款银行从贷款本金中扣除预留利息,这样中小企业实际上到手的资金只有原先的8成左右。以1年期短期贷款为例,中小企业实际支付的利息在9%左右,比名义上的贷款利率高出40%多。

  (三)融资管道窄。目前,中小企业融资首先依靠内部融资这种方式,即便随着公司的经营年限不断增加,对内源融资的依赖依然很大。中小企业外部融资比例较低,融资管道单一,外部融资方式中大多通过向银行贷款这一间接融资形式,通过资本市场的直接融资较少。证券市场对上市融资的企业各种要求严格,门槛高,且由于我国创业投资在中国仍处于起步阶段,体制不健全,更加加大了中小企业在资本市场公开筹集资金的难度。

  三、中小企业融资难原因分析

  当前中小企业资金缺口大,融资成本高、融资管道窄,造成上述三方面问题的原因是多方面的,主要是以下几个方面

  (一)造成中小企业融资困难的自身因素。1.中小企业信用缺乏,难以获取外部资金。在融资信贷方面,信用更直接影响到企业融资的难度与融资的成本。目前我国绝大多数中小企业却存在着不同程度的信用缺乏的问题。2.中小企业抵押物缺乏,担保信贷存在困难。银行对中小企业发放贷款,首先看重的是企业的经营前景,但对于从事传统行业的中小企业而言,抵押物对于顺利申请到银行等金融机构的贷款就显得非常重要。但事实上,绝大多数中小企业在申请贷款时都缺乏优质抵押品和可靠担保人。中小企业往往缺乏固定资产类抵押物,加之其本身信用低,在申请贷款时,往往难以提供金融机构所需要的抵押物。此外由于中小企业以私营企业为主,经营独立性较强,因此也难以提供符合资格并愿意承担相应责任的贷款担保人,愈发加重了中小企业的融资困难。

  (二)政府方面存在的问题。1.政府为政绩提供多方优惠政策刺激中小企业扩大资金需求。1.近年来,由于地方政府为招商引资,发展地方经济,为当地的中小企业提供较多的财政和税收以及在硬件条件的如交通、土地、资源等方面给予的政策优惠,鼓励中小企业做大做强,使得中小企业在制定企业发展规划战略时盲目求大求快,规模的扩大,自身资金周转不到位,内源性融资量不能满足需求,转而对外部融资需求日益加大。2.政府为中小企业融资服务的软硬件措施缺位。主要表现在以下几个方面:在间接融资上,缺乏专门为中小企业贷款服务的金融机构即信贷支持的辅助体系。直接融资管道严重不足,目前,在债券融资方面,由于受到发行规模的严格控制,我国企业债券发行市场远落后于股票市场和银行信贷市场,即使是经营稳健、经济效益佳、资信良好的大企业也难以通过发行债券的方式融通资金,中小企业就更不用多说了。公共服务不足,如确保各种融资管道和融资市场发挥作用的法律法规、提供信贷担保以及信息服务体系等典型公共服务的不足制约着中小企业的融资。

  (三)金融体系在中小企业融资的方面的限制。1.央行存款准备金率持续上调造成的影响。2008年金融危机以来,我国中央银行多次上调存款准备金率。存款准备金率作为影响着银行信贷规模的一个重要手段,可直接影响商业银行的信用扩张能力和调节货币乘数,如此频繁的调整历史上并不常见。央行通过上调准备金率和利率来收回流动性,某一次的调整无法对十几万亿元的流动性造成实质性的影响,但是当连续调整累积到一定程度的时候,对经济的调整作用将逐步显现出来,成熟的市场经济一般也会出现利率调整的周期性。近年来准备金率和利率的连续调整,显示出我国已经进入一个调整的周期,货币紧缩政策对商业银行经营的影响也将日趋显现。2.商业银行中对中小企业的规模歧视。大多商业银行从节约成本费用角度出发,对中小企业仍然存在规模上的歧视,不愿意向中小企业贷款。虽然各地区信用社、城市商业银行和地方性商业银行成为中小企业资金供给方的主导力量,但是由于金融机构的自身资金有限性,不能完全中小企业发展大量资金的需求,还是制约了中小企业的成长。3.银行贷款程序复杂。商业银行的贷款程序复杂、手续繁琐、要求严格。每笔借贷资金都有复杂的审批流程,同时每个程序环节当中,都需要互相洽谈商量,耗时费力。   四、解决中小企业融资难的对策

  (一)提高企业自身素质。1.加快现代规范的企业制度建设。中小企业应规范财务管理和经营管理制度,按照现代企业制度的要求实行公司制改造,中小企业要严格按照会计法规和商业银行要求,建立全面、准确和真实的财务制度,定期向相关各方提供全面准确的会计信息,增加信息透明度,提高企业的信用形象。2.全面提高自身素质,努力改善企业内部融资环境企业应当科学管理企业,不断充实管理知识,完善经营管理制度和法人治理结构。同时还应当拓宽融资管道,充分利用风险投资资金、增加合伙人或投资人、担保或贷款等方式筹集资金。产品销售时要选择合适的市场时机,包括生产产品与引进资金、正确评估产品的市场生命周期与资金的成本。

  (二)政府职能的调整。1.健全金融体系,为支持中小企业融资提供便利条件。2.构建信用担保体系,为支持中小企业融资提供信贷担保。3.结合实际制定相应的财税政策。

  (三)改进银行业服务水平。1.改进金融机构信贷管理方式。银行可以简化贷款程序,缩短贷款审批时间,实现贷款担保方式的多样化,充分发挥银行结算、贴现、汇兑、转账、财务管理、资产评估和资产核算等服务方式,为企业提供优质到位的金融服务。同时建立健全中小企业金融支持的社会服务体系,降低银行对中小企业进行风险评级和风险控制的成本且中小企业也可以得到各方面的信息咨询服务,达到双赢的目的。2.逐步完善银行业的服务水平根据中小企业的特点,开办企业银行业务和电子金融业务,积极为中小企业提供快捷、方便、小额结算服务工具。商业银行要在完善为中小企业服务的代办、协办业务的基础上,推广票据的承兑、贴现业务,进行金融产品和服务创新,为中小企业提供包括把中小企业的多种融资需求整合在一起,开展包括企业财务管理、筹资和融资、代理收付和结算、信息咨询和市场调查、个人金融业务等的全方位的金融综合配套业务。

  (四)有控制的发展民间借贷。民间借贷作为有别于银行贷款的另一种信贷融资方式,也是中小企业运用比较普遍的融资形式,也是比较有争议的一种非正规的、地下的借贷融资方式。民间借贷主要是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织间的、区别于金融机构贷款业务的借款。只要借贷双方当事人意见表达真实,借贷即可被认定为是有效的,同时因借贷产生的抵押也是有效的。民间借贷具有以下特点:民间借贷是正规金融的有利地补充,在正规金融机构无法满足中小企业发展的需求时,民间筹措资金成为正规金融机构融资的必要补充;与银行贷款相比,在民间借贷中,借款人获取资金的条件和门滥相对较低,手续更为简单灵活,获得资金的效率更高。

  改革开放以来,中小企业为我国国民经济的发展做出了卓越贡献,在促进增长、繁荣经济、推动创新、扩大就业方面发挥着举足轻重的地位,但融资难一直是中小企业持续成长的最大障碍之一,尤其2008年经济危机给我国经济带来严重影响的背景下,中小企业融资更是“雪上加霜”,在此背景下,审视探讨这一问题更加具有现实意义。根据中小企业自身的特殊性,借鉴国外先进的融资模式,寻找适合我国国情的途径,加大政府扶助、建立专门的中小担保机构、完善二级创业板块发展、推动融资租赁业规范发展,以达到真正解决这一困扰中小企业发展的“顽疾”目的。

  参考文献:

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  [7]叶晓洁.浅析中小企业银行融资问题[J],商业文化(学术版),2012,(04):22-23

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  [9]尹增军.我国中小企业融资障碍及对策分析[J],金融经济,2011(02):66-67.

  探讨中小企业融资毕业论文篇三《 中小企业融资困境 》

  【摘要】 从分析中小企业的发展现状和融资状况入手,进一步从企业、银行、社会三个方面分析了其融资难的原因,最后给出解决中小企业融资难的对策。

  【关键词】 融资;中小企业;银行

  随着经济体制改革的深入,我国中小企业得到了迅速的发展,成为拉动国民经济增长的最为活跃的力量,显示出良好的发展前景。然而美中不足的是,中小企业融资难的问题成为其进一步发展的障碍,制约着中小企业的正常、健康的发展。

  一、中小企业发展特点及融资困境

  中小企业是国民经济的重要组成部分,在国民经济中发挥着不可或缺的作用。改革开放以来,中小企业迅速发展,在吸纳社会就业、增创税收、优化资源配置、调整经济结构等发面起到了举足轻重的作用。中小企业虽已成为我国经济中最具活力的增长点,但目前仍有许多不利因素制约着中小企业的发展,资金的短缺就是其中之一。

  二、影响中小企业融资的因素

  1.企业方面

  (1)中小企业一般规模小,企业生命周期短,金融部门很难把握其存续期间。还有相当一部分企业资产负债率高,经营效率差,技术和管理水平较低,产品竞争力差,进而达不到银行贷款的条件。

  (2)中小企业大多财务制度不健全,财务数据不完整,不真实,不能提供给银行充分、准确、可靠的经营和财务信息。我国对中小企业信息的社会化管理体系尚未建立,对中小企业的经营活动和财务信息缺乏有效的外部监督和制约,信息不对称的情况突出。

  (3)中小企业整体资信等级不高,且企业贷款违约率较高,造成自己的信用等级下降,商业银行从贷款的安全性和效益性考虑,为中小企业贷款时更加审慎。

  2.银行方面

  (1)体制和机制方面的约束。由于商业银行在体制和机制方面的约束,造成对中小企业的融资缺乏有效的外部动力。银行的公司治理结构方面,由于在没有真正完善现代企业制度,管理者激励机制欠缺的情况下,经理层容易出现自利行为,在贷款的投向上产生规模歧视和所有制歧视,过分青睐大型国有企业或外贸企业。由于这些企业绝对风险低,大型外资企业知名度诚信度高,大型国有企业要么效益好,还贷有保证,要么效益虽不好,也有国家产业政策支持,风险较小。

  (2)金融服务体系的不足。近年来,国有商业银行实行战略性调整,大量撤并欠发达地区分支机构和营业网点,经营策略逐步转向大中城市、优势地区和大企业,而使得县域金融几近真空,更谈不上对中小企业的融资支持。商业银行在大量撤并分支机构的同时,系统内资金实行统一调动,实行严格的授权授信集中管理,层层上收信贷管理权,抑制了基层行对中小企业的贷款。另外,由于基层行金融网点的撤并,再加上银行以追求利润最大化为目的,并特别强调风险的防范和企业规模的限制,而对中央银行支持中小企业的信贷指导意见则显得无关紧要,使国家对中小企业融资的政策支持弱化。

  3.社会方面

  (1)中小企业贷款担保难。由于大部分中小型企业信用级别低,风险较大,银行为规避风险基本上不向其提供信用贷款,对符合信用等级要求的企业大多选择抵押贷款或抵押加担保贷款方式,这就相应产生了抵押担保困难的问题。由于中小企业普遍规模小,资产负债率高,抵押资产不足,或由于抵押资产变现难,达不到银行规定的要求,这就影响了金融部门的信贷投入。

  银行对担保企业的担保资格审查较严,担保企业必须具备银行认可的资信状况以及信用等级,对中小企业来说,这样的担保企业也不易找到。近年来,我国虽然建立了一些中小企业担保机构之类的中介机构,但其在规模上和运作模式上与中小企业发展的要求有一定差距,满足不了中小企业融资的需求。另外,抵押担保手续繁杂也给中小企业进行担保融资带来很大制约。中小企业使用贷款进行融资的积极性不高。

  (2)多层次的金融体系尚未建立。从间接融资看,国有大银行实行“抓大放小”战略调整,将信贷资源集中到大城市、大行业、大企业;同时,信用等级评估大小企业一个尺度,造成多数中小企业得不到贷款支持。从直接融资来看,中小企业融资的政策性障碍突出。20世纪90年代以来,随着我国资本市场的发展,沪深两地的主板市场已经成为大中型企业直接融资的场所,中小企业通过主板市场融资的机会不大,而中小企业通过债券融资也受到严重控制,创业板市场刚刚起步,也不能全部满足中小企业的需要。中小企业在直接融资,间接融资都受到严重约束,严重影响了其正常的发展。

  三、中小企业融资难的对策

  1.企业方面

  首先,企业应该努力提高自身素质。以股份制改造为重点,以体制创新和市场开拓为重点,建立产权明晰,机制灵活的中小企业。

  其次,中小企业应该强化自身管理水平,树立“以人为本”的管理理念,提高企业人才的整体素质,向科学化管理方式迈进。

  再次,要提高企业财务和质量管理水平,降低产品成本,提高企业竞争力,改善银企关系,以期获得与企业的长期合作,以降低信用成本和融资难度。

  2.银行方面

  首先,金融部门要加大力度对中小企业的信用支持,建立一个为中小企业服务的中小银行体系。从我国现有金融体制出发,可从以下两个方面进行。

  其次,调整商业银行运行机制,既抓大也不放小,把注意力指向县域经济这个发展空间比较大的层面,重点扶持一些高成长性、高技术型和就业型、外向型的中小企业,促进中小企业的发展。

  再次,商业银行应该加强其股份制改造,完善现代企业制度,把激励机制和约束机制有效结合起来,尽量避免银行管理人员的自利行为,使之每一笔信贷业务是根据企业的信用佳、绩效好、风险低的标准以及银行的规范操作流程而产生,而不是根据企业所有制形式以及规模的大小而产生的。

  3.社会方面

  (1)建立信用担保机制

  成立为中小企业服务的担保机构,通过信用担保机构可以调动商业性金融对中小企业融资的积极性。我国在建立中小企业担保机构是可采用多种方式。一是政府出资组建信用担保机构,为企业、银行解忧。二是商业银行组建信用担保公司。商业银行为了化解贷款风险,并且不断扩大其信贷业务以求经济效益,其从自身利益出发建立信用担保公司。三是个人和企业联动成立中小企业担保机构,鼓励民间资本进入担保行列。

  (2)建立良好的社会信用环境

  首先,倡导中小企业依法经营、文明交易、恪守信用,德义生财德职业操守,改变中小企业与银行打交道逃废债,与客户打交道不履约,以及偷税漏税等恶劣形象,为提高中小企业的资信等级创造条件。

  其次,建立信用评价机构。主要从事企业和个人信用资料征集以及信用等级评定和信用指标的科学设置等中介服务性工作,为金融部门提供企业和个人真实信用资料,降低金融企业的融资成本,减小中小企业的融资难度。

  再次,信用体系的建立和维持还需要一定的失信惩罚机制加以约束,而且这项制度应该纳入法律范畴,通过法律法规的强制约束建立一个良好的社会信用环境。

  建立了以上多层次的融资体系,中小企业的融资渠道会更宽广,资金来源会更丰富,中小企业才能获得更好的发展。

  参考文献

  [1]白钦先,薛誉华.各国中小企业政策性金融体系比较[M].北京:中国金融出版社,2001:68~182

  [2]刘国光,杨思群.中小企业融资[M].北京:民主与建设出版社,2002.28~191

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