网贷监管细则影响有哪些
网贷监管细则影响有哪些
银监会正式发布网贷监管细则，明确规定了五项“不得”，网贷细则公布对借贷者有何影响?对p2p行业又会造成怎样的影响呢?下面小编整理了相关资料。一起看看吧。
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银监会发布网贷监管细则 要求网贷机构不得吸收公众存款
银监会正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称“《办法》”)，在前期征求意见后的基础上证实出台规范p2p网贷平台的业务活动的管理文件。
《办法》以负面清单形式划定了业务边界，明确提出不得吸收公众存款、不得归集资金设立资金池、不得自身为出借人提供任何形式的担保等，并根据此前的征求意见，增设不的从事债权转让行为、不得提供融资信息中介服务的高风险领域等内容，意在对打着网贷旗号从事非法集资等违法违规行为，坚决实施市场退出。
将《办法》要点总结如下：
(1)网络借贷(P2P)将采用备案制管理方式。
(2)禁止P2P进行债权转让，即P2P不得从事开展资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为。
(3)同一借款人在同一网贷机构及不同网贷机构的借款上限：单一自然人在一个平台的借款上限是20万元;单一自然人在多个平台的借款上限为100万元。
(4)网络借贷信息中介机构不得从事自融，不得为出借人提供担保或保本保息;不得吸收公众存款;不得归集资金设立资产池。
(5)不得将融资项目拆分，不得发售银行理财、券商管理、基金、保险或信托产品等金融产品。
采用备案制管理方式
根据《办法》，网络借贷(P2P)定义为信息中介，将采用备案制管理方式。银监会及其派出机构负责网贷企业的行为监管，制定网贷业务活动监管制度，省一级地方金融监管部门负责本辖区网贷机构监管，具体包括备案管理、规范引导、风险防范和处置工作等。
负面清单新增：禁止债权转让
《办法》以负面清单形式划定了业务边界：
网络借贷信息中介机构不得吸收公众存款;不得归集资金设立资产池;
不得从事自融，不得自身为出借人提供担保或保本保息;
增设不得从事的债权转让行为、不得提供融资信息中介服务的高风险领域等内容
不得将融资项目拆分，不得发售银行理财、券商管理、基金、保险或信托产品等金融产品;
不得从事股权众筹或实物众筹等业务;
网贷机构具体金额应当以小额为主。
此外，《办法》允许网贷机构引入第三方机构进行担保或与保险公司开展业务合作。同时，网贷机构应充分披露借款人和融资项目信息。
值得一提的是，比较2015年12月发布的征求意见稿，此次的《办法》在“负面清单”中新增：明确禁止P2P进行债权转让，即P2P不得从事开展资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为。
据财新，银监会普惠金融部主任李钧峰表示，P2P明确不得线下推广，即不得自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目。
同一平台每人借款上限20万
《办法》明确规定了同一借款人在同一网贷机构及不同网贷机构的借款余额上限。
银监会李均锋在新闻发布会上表示，规定单一的个体、单一的自然人在一个平台上的借款上限是20万;单一组织、法人在单一平台上借款上限是100万;单一自然人在多个平台的借款上限是100万;单个法人在多个平台的借款上限是500万。
“双负责”原则
按照“双负责”的原则，《办法》明确银监会及其派出机构负责对网贷业务活动实施行为监管，制定网贷业务活动监管制度;地方金融监管部门负责本辖区网贷的机构监管，具体监管职能包括备案管理、规范引导、风险防范和处置工作等。
过渡期缩减6个月
去年12月的征求意见稿中，第45条的过渡期安排规定，整改期不超过18个月。然而，此次《办法》作出了12个月过渡期的安排。
截至6月底全国正常运营的网贷机构借贷余额6213亿元;累计问题平台1778家，约占机构总数43.1%。(证券时报网)
P2P网贷监管细则最全解读
8月24日，四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称《办法》)，针对此前业界关注的诸多内容终于落定。
1、银行存管逼退九成平台
根据《办法》，网贷机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为第三方资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金和网贷机构自身资金分账管理。
银监会同时透露，下一步将密切关注各方反应和行业动向，尽快发布网贷客户资金第三方存管、网贷机构备案以及网贷机构信息披露等配套制度，完善网贷行业监管制度体系。
尽管业内对此已早有预期，但从这两年P2P与银行对接资金存管的进度来看，业内人士也颇为灰心。一度寄希望于该要求有所放松，但目前来看这已将成为一道硬门槛。
据盈灿咨询不完全统计，截至8月15日，与银行签订直接存管协议的平台有130家，其中上线直接存管系统的平台有39家。而与银行签订联合存管的平台有46家，其中上线联合存管系统的平台有24家。
而据银监会不完全统计，截至到2016年6月底，国内正常运营的P2P平台有2349家，以此来算，完成银行资金存管、符合监管要求的平台不足3%，97%的平台面临转型或出局。
2、贷款限额令大量业务面临整改
《办法》中最让人意外的一项莫过于近日引发热议的借款上限。
根据《暂行办法》，同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元;同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元。
同时，同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币100万元;同一法人或其他组织在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币500万元。
先看个人借款，据了解，在P2P个人借款方面，主要有三类业务，一种是消费信用贷，金额较小，一般都在20万范围内;第二种是车辆抵押贷，一般的放款金额也可以控制在20万以内，但有些大额的车贷业务也超过了20万。
第三种则是和房产相关的个人贷款，包括赎楼贷、房产抵押贷等，这种模式下的借款金额应该都超过了20万的限额。例如赎楼贷业务较多的链家理财和搜易贷，房产抵押贷款业务较为知名的安心贷、米缸金融。
其次是企业借款，那些给中小企业直接贷款、与机构合作发放贷款、做股权质押贷款等业务的P2P平台受到的影响最大。这几类业务的借款余额基本都在百万，甚至千万级别。
例如，根据网贷之家数据，爱投资最大借款人在平台的借款超过了1.2亿，平台前十大借款人占借款总金额接近五成的比例。鹏金所的借款金额较爱投资相对低，但前十大借款人的借款金额都超过了2000万，最大借款人借款超过6000万。
3、忽视的ICP终于被扶正
《办法》第五条指出，网络借贷信息中介机构完成地方金融监管部门登记备案后，应当按照通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务许可证;未按规定申请电信业务经营许可证的，不开的开展网络借贷信息中介业务。
此前一直被忽略的ICP许可证终于“得见天日”， 曾经在默默的角落今被扶正。而数据显示，截至目前，156家有银行资金存管网贷平台中，只有49家拥有ICP经营许可证，仅占所有平台数量的三分之一。
根据中华人民共和国国务院令第291号《中华人民共和国电信条例》、第292号《互联网信息服务管理办法》，国家对提供互联网信息服务的ICP实行许可证制度。
互联网金融企业的网站由于直接牵涉投资者的资金、个人信息、银行账户等敏感信息，故其存在的网络安全漏洞造成的危险性比一般网站更高，此前ICP许可证一直被忽略。
此前，银监会向各家银行下发了《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》其中，第二章第七条规定，网贷平台想要接入存管须满足五项条件，其中一项是“拥有ICP许可证”。
4、债权转让并未“一刀切”
此前，债权转让是否被“否定”成为业界平台最为关注的内容，是否被阻隔，成为这个行业还继续生存与否的关键，让平台长出一口气的是，还为债权转让留了“一口气”。
《办法》的“十三禁”指出，平台禁止开展资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为。
债权转让设定了范围，没有明确把普通的债权转让都封杀
债权转让模式也被业内人士称为“居间人"模式.或“专业放款人"模式.即P2P理财平台在线下寻找借款人.对其进行评估.通过后推荐给专业放款人.专业放款人向借款人放款.取得债权.然后把债权转让给投资人.投资人获得债权带来的利息收入.
5、自融概念范围限缩
《办法》十三禁指出，网络借贷信息中介机构不得从事或者接受委托为自身或变相为自身融资。而早在2015年12月28日，银监会下发的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》的“十二禁”中的说法为，网络借贷信息中介机构不得从事或者接受委托利用本机构互联网平台为自身或具有关联关系的借款人融资。
自P2P网贷行业成立以来，自融始终被认定为该行业的原罪，自融和非法集资始终被捆绑在一起，被试图规范该行业的人士所诟病，而从“1228”征求意见稿到“0824”评估稿，可以发现，自融的范围正在不断变小，从关联方到自身或者变相自身，范围已被限缩。
6、借款决策放宽
《办法》第二十五条借贷决策指出，未经出借人授权，网络借贷信息中介机构不得以任何形式代出借人行使决策。每一融资项目的出借决策均应当由出借人作出并确认。
而“1228”《征求意见稿》中第二十五条中借贷决策，指出，网络借贷信息中介机构不得以任何形式代出借人行使决策。每一融资项目的出借决策均应当由出借人作出并确认。
相比《征求意见稿》，《办法》只要经出借人授权即可替其决策，放款倾向更为明显。
7、募集期管理延时一倍
《办法》第十九条关于募集期管理指出，网路欧借贷信息中介机构应当为单一融资项目设置募集期，最长不的超过20个工作日。
而“1228”《征求意见稿》中第十九条中关于 募集期管理指出，网络借贷信息中介机构应当为单一融资项目设置募集期，最长不得超过10个工作日。募集时间已经拉长一倍。
8、网络借贷信息中介明确地位拓展
《办法》第六条指出，开展网络借贷信息中介业务的机构，应当在经营范围中实质明确网络借贷信息中介，法律、行政法规另有规定的除外。
而“1228”《征求意见稿》中第六条则指出，开展网络借贷信息中介业务的机构，其机构名称中应当包含“网络借贷信息中介”字样，法律、行政法规另有规定的除外。
从机构名称到经营范围，网络借贷信息中介地位明确的范围正在逐步拓展。(一财网)
人民日报：P2P乱象 这回有法管了
银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室24日联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，明确了网贷监管体制、网贷业务规则，对网贷业务管理和风险控制提出具体要求，促进网络借贷行业健康发展，保护消费者权益，同时提升互联网金融效率。
《办法》安排了12个月过渡期。《办法》正式发布后，银监会将尽快发布网贷客户资金第三方存管、网贷机构备案以及网贷机构信息披露等配套制度，完善网贷行业监管制度体系。
网贷机构本质是信息中介而非信用中介
《办法》明确网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷，即大众所熟知的P2P个体网贷，属于民间借贷范畴。网贷信息中介机构的本质是信息中介而非信用中介，因此不得吸收公众存款、不得归集资金设立资金池、不得自身为出借人提供任何形式的担保等。
银监会普惠金融部主任李均锋表示，目前许多网贷机构背离了信息中介的定性，承诺担保增信、错配资金池等，已由信息中介异化为信用中介，未来将重点对此类行为进行规范，使网贷机构回归到信息中介的本质。
据介绍，近几年网贷行业规模增长势头较快，风险乱象时有发生。据不完全统计，截至2016年6月底，全国正常运营的网贷机构共2349家，借贷余额6212.61亿元，两项数据比2014年末分别增长了49.1%、499.7%。累计问题平台1778家，约占全国机构总数的43.1%，这些问题机构出现“卷款”“跑路”等情况，部分机构碰触非法集资底线。
遵循小额分散原则，个人最高借款100万元
李均锋表示，未来对网贷业务的监管，重点在于业务基本规则的制定完善，而非机构和业务的准入审批，应着力加强事中事后行为监管。
《办法》实行负面清单管理，通过负面清单界定网贷业务的边界，明确网贷机构不能从事的十三项禁止性行为，包括不得吸收公众存款、不得归集资金设立资金池、不得自身为出借人提供任何形式的担保等。特别是，根据征求意见，增设不得从事类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为，不得向高风险的融资提供信息中介服务等。
《办法》引导网贷机构遵循小额分散原则，明确规定了同一借款人在同一网贷机构及不同网贷机构的借款余额上限，防范信贷集中风险。具体来说，同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元;同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元;同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币100万元;同一法人或其他组织在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币500万元。
对此，拍拍贷总裁胡宏辉指出，这个贷款额度限制会对相当部分的平台造成影响，特别是以企业贷为主的平台，很多的不合规平台都会在这个过程中被淘汰。
尹振涛说，在不得拆标、不得拆期等规定下，这一规定对现有的网贷平台的业务影响很大。但在执行中，由谁负责监管和查询借款人在其他平台的借款情况仍存在执行难点。这一规定的有效实施，还需要建立全国范围的网贷中央数据库。
客户资金和网贷机构自身资金分账管理
未来中央和地方如何进行监管职责分工?
《办法》本着“双负责”的原则，明确银监会及其派出机构作为中央金融监管部门负责对网贷机构实施行为监管，具体包括制定统一的规范发展政策措施和监督管理制度，并负责网贷机构日常经营行为的监管;明确地方金融监管部门负责对本辖区网贷机构实施机构监管，具体包括对本辖区网贷机构进行规范引导、备案管理和风险防范及处置工作。
此外，《办法》要求网贷机构选择符合条件的银行业金融机构作为第三方资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金和网贷机构自身资金分账管理。银行业金融机构应当按照合同约定，履行交易资金划付、资金核算和监督等职责，将网贷机构的资金与客户的资金分账管理、分开存放，确保资金流向符合出借人的真实意愿，有效防范风险。
李均锋表示，下一步，银监会将制定网贷客户资金第三方存管具体办法，明确银行业金融机构对网络借贷资金监督管理职责以及存管银行的条件等，更好地满足当前网贷行业资金存管的市场需求。
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