意外发生应如何理赔

　　在人们的日常生活中，遇到意外的情况是经常发生的，所以，许多人都投保了人生意外伤害保险。那么，如果遇到人生意外事故，如何申请理赔呢?

　　一、人生意外伤害的条件

　　它至少包含三个条件：

　　一是有客观的事故发生，而且是不可预料、不可控制、非受害者所愿的;

　　二是意外事故属于保险合同范围内的，是伤害被保险人身体或生命的直接原因或者说是近因；
　　三是被保险人身体或生命所遭受的伤害是客观的、看得见的。

　　这三个条件缺一不可，共同构成人身意外伤害保险合同成立的条件。

　　二、人生意外伤害的保障项目

　　人身意外伤害保险的主要保障项目有：

　　1.基本保障项目：

　　①死亡给付。死亡是指机体生命活动和新陈代谢的终止。在法律上发生效力的死亡包括两种情况：

　　一是生理死亡，即已被证实的死亡;

　　二是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。

　　当意外事故发生致使被保险人死亡的，保险人给付死亡保险金《中华人民共和国民法通则》规定：“公民有下列情况之一的，利害关系人可以向人民法院申请宣告死亡：(一)下落不明满四年的;(二)因意外事故下落不明，从事故发生之日起满二年的”。

　　②残疾给付。这里的残疾也包括两种意思：

　　一是人体组织的永久性残缺(或称缺损)。钿肢体断离等;

　　二是人体器官正常机能的永久丧失，如丧失视觉、听觉、嗅觉、语言机能，运动障碍等。

　　当意外事故发生致使被保险人身体残疾的，保险人给付残疾保险金。

　　2.附加保障项目：丧葬给付和遗嘱生活费给付等，这是由死亡给付派生而来;医疗费给付和误工给付等，这是由残疾给付派生而来。