如何科学的学习理财

　　近年来，互联网金融投资话题不断引发社会关注，一方面，消费者理财需求旺盛，另一方面，网贷行业鱼龙混杂，风险难测。在开启从严监管闸门之后，当前互联网金融发展形势如何?作为消费者的我们又该如何实现科学理财?

　　从野蛮生长走向合规经营

　　“互联网金融?很多骗子拿钱就跑路了，绝对不敢碰。”“互联网金融理财挺好的，线上投资很方便，收益也高。”日前随机询问几位网民，他们对互联网金融截然不同的态度，也凸显出社会对这一新生事物矛盾和困惑的现状。

　　一方面，不断见诸报端的互联网金融公司跑路事件，清理整治过程中暴露出来的诈骗、非法集资等违法犯罪活动让消费者对互联网金融敬而远之，脑海中树立了牢固的负面形象。

　　另一方面，年轻消费者和掌握基本金融知识的群体开始选择那些规范运作的网贷平台，积极尝试互联网金融理财投资，将其作为家庭理财的一个重要组成部分。

　　在促进普惠金融、缓解小微企业融资难、提升金融服务质量等方面，互联网金融发挥了独特作用。但互联网金融在发展初始期‘缺门槛、缺规则、缺监管’，从业机构内控制度不健全，信用体系和金融消费者保护机制不健全，导致一些风险隐患和违法活动集中爆发，扰乱了正常的金融秩序。

　　从央行等联合下发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》到专项整治行动，从规范网络借贷资金存管到规范信息披露，互联网金融监管一直在不断升级

　　理财需求下的选择两难

　　移动金融时代来临，除了移动支付、移动信贷，线上理财也开始走进人们的日常生活，显而易见，互联网金融在降低金融交易成本、提高金融资源配置效率、扩大金融服务辐射半径等方面具有独特优势，也为发展普惠金融提供了可行路径。

　　截至8月底，我国P2P网贷行业正常运营的平台数量为1544家，贷款余额达到12448亿元，数据显示，1万多亿元的网贷行业规模仅占同期金融机构人民币各项贷款余额的1%多，未来仍有较大的成长空间。

　　随着居民收入水平的提高，居民投资理财的愿望高涨，资产配置的需求不断提升。报告显示，截至2016年年底，我国银行理财产品余额达29.05万亿元，同比增长23.63%，未来随着互联网金融行业逐渐步入正轨，居民的投资理财热情也会被激发出来。

　　如何分辨平台的优劣?

　　一要看资质，如果网贷平台背景是上市公司、大型企业或金融机构等，这些背景实力雄厚的平台通常不会出现跑路和诈骗现象。

　　二要看平台风控，成熟的平台有较为成熟的风控体系，能够有效保障投资者的资金安全。

　　三要看是否合规经营，包括是否依规进行银行资金存管，是否进行了必要的信息披露等，这些措施可以有效防范资金被窃取、被挪用的风险。

　　投资者要对收益有一个合理的预期，不能一味贪高。在当前整体经济增长放缓的背景下，如果有平台的预期收益率达10%~20%，就要引起警惕了，对于那些来路不明的宣传单、电话推销等，要尽量避开，不要上当受骗!

　　金融科技：在促发展和防风险之间做好平衡!

　　陆金所“风波”，看P2P投资那么“脆弱”。

　　按照风险评级去理财，靠谱吗?

　　01.

　　买过理财产品的人，对风险评级肯定都不陌生。

　　在投资理财这一块，不管是理财产品，还是我们这些投资者，都有相应的风险评级。

　　之所以要进行风险评级，主要是让我们了解产品的风险大小，还有我们自己的风险承受能力，避免出现风险承受能力与购买产品不符的情况。

　　因为最好的投资，就是有多大能力，买什么样的产品，实现风险和购买力相匹配。

　　但是，这就会出现一个问题，如果按照风险评级去购买理财产品，是否真的靠谱呢?

　　说实话，现在不少平台的风险评级，都是走个过场，并没有实际的风险把控的能力，不少评级结果并不准确。

　　这一方面是相关平台风险评级体系的问题，另一方面则是我们这些投资者可能并不会提供真实的风险评级信息。

　　下面，咱们来具体了解一下风险评级的问题。

　　02.

　　先说理财产品的风险评级。

　　理财产品评级共分5级，分别为PR1(低风险)、PR2(中低风险)、PR3(中风险)、PR4(中高风险)、PR5(高风险)。

　　这5个风险级别，区分的因素比较多，包括其投资范围、投资资产、投资比例、期限、成本、收益等等。

　　比如说基金，股票型的基金，其资产配置中比例最高的就是股票，相比于混合型、债券型等基金，其风险要高的多。

　　而对于投资者的风险评级，也是分为5级。

　　即：谨慎型、稳健型、平衡型、进取型、激进型。

　　进行过风险评级的人应该都有一定的印象，在评级时，主要从我们的年龄、财务状况、投资经验、投资目的、收益预期、风险偏好、流动性要求、风险认识以及风险损失承受程度等众多方面进行综合的评定。

　　其中，谨慎型是风险承受能力最低的，而激进型则能承受较高的风险。

　　比如在买基金的时候，谨慎型可能只能买货币基金，而激进型则能买所有类型的基金。

　　而且，投资者的风险评级和理财产品的风险评级是相互对应的，谨慎型对应PR1，稳健型对应PR2……一旦完成评级，投资者是不能购买超过其对应风险评级的产品的。

　　比如说，被评定为平衡型的投资者，是不能购买PR4、PR5风险评级的产品的。

　　03.

　　那么，如果我风险承受能力低，却又想买一些高风险高收益的产品，该咋办?

　　那就在风险评级时提供虚假信息呗，这就是我们上文说的，不少平台的评级都是走个过场，审核并不严格。

　　尤其是买理财产品的时候，因为不少银行理财产品都是能保本的，所以银行对客户的风险评级睁只眼闭只眼就过去了。

　　但，那只是以前，随着资管新规的实施，再没有保本的理财产品，各个平台的风险评级肯定会更加的严格。

　　对于我们投资者来说，一定要重视自己的风险承受能力，最好不要进行风险承受能力之外的投资。

　　当然，风险评级只是让我们对自己的风险承受能力有清晰的认识，想要买到合适的理财产品，还需要多方面的考虑。

　　以购买银行理财产品为例，咱们来看一下：

　　首先，要学会看合同或者产品说明书。

　　通过合同或者说明书，我们能够知道产品的基本信息，明白产品究竟是哪个机构发行的。

　　比如说，带有“本理财产品由××银行发行”字样的就是代表这个理财产品是银行发行的;

　　而标注着“本产品由××银行代理销售”字样，你就要小心了，这是银行代销第三方的产品;

　　而出现“××保险公司的保险合同”，则100%是保险产品。

　　其次，要懂得如何向销售人员提问，而不是只听其讲解。

　　例如：产品保本保息吗、产品是否是银行自行发行的产品、产品可以提前支取吗、提前支取会影响本金和利息吗、可以质押贷款吗、预期年化利率多高等等。

　　问得越详细，你就越容易分辨这款理财产品是否可以购买，如果工作人员面对你的问题闪烁其辞，或根本不予回答，那就要小心其中有诈。

　　最后，要知道买过理财产品之后，需要做什么。

　　买了理财产品之后，我们都会收到扣款的短信，这时，就需要好好查看一下短信的内容，如果是银行发来的，那就能确定自己买的是银行理财产品;如果是基金公司发来的，那说明自己买的是基金;如果是保险公司发来的扣款信息，那就是说你买的是保险。

　　这里特别需要注意，如果不小心在银行买了保险，保险公司打电话问询的话，就直接说自己是被误导的，要求全额返还本金;如果只收到了信息，那也有10天的犹豫期去退保。

　　04.

　　总的来说，在当前情况下，金融机构的风险评级并不完善。

　　如果要买理财产品，最好自己心里对能承受的风险有个预估，而不是完全相信风险评级的结果，避免买到高风险的产品，造成不必要的损失。