怎样规划家庭理财
理财，就是维系着一家老小的幸福生活，虽说干涉到只是“三钱”的问题：赚钱、花钱、钱生钱，但实际做起来却不容易，特别对已成家的工薪家庭来说，家庭理财就显得很重要。理财说难亦难，说易亦易，从家庭财务的实际出发，建立适合自己家庭的投资理财规划，就显得比较容易了。
如何做好家庭理财规划
通常来说，人既是生产者，又是消费者。可是人作为消费者的时长要远远超过作为生产者的时长，那么如何利用有限的劳动收入来满足家庭整个生命周期的消费需求，是每个家庭都需要面对的重要课题。而解决该问题的一剂良药就是进行科学化、系统化的家庭理财规划，将有限的劳动收入转化为可持续性的资产性收入。
具体来说，家庭理财就是指根据家庭风险偏好、财务状况和短中长期的理财目标，将家庭财产进行合理地配置，管理好整个家庭生命周期中的流动性，以实现家庭财产的有效利用，满足人生各阶段的消费需求。
家庭周期识别
在家庭理财过程中，家庭所处生命周期是家庭理财规划的重要考虑因素，因为不同的家庭生命周期会关系到家庭收支状况、风险承受能力、家庭责任及投资期限等其他因素的变化，进而影响到该阶段的家庭理财需求与特征。一般来说，家庭生命周期将分为单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期及退休期这几个阶段。
▎单身期
在单身期中，个人专心于搭建事业基础，收入较低但增长速度较快，财务开支一般以日常性支出为主，无需承担家庭责任，所以说在该阶段，家庭理财主要以积累组建家庭资金和创业资金为主，保险保障需求较低。
▎家庭形成期
在家庭形成期中，收入水平有所提高，已有一定的家庭财产，但由于刚组建新的家庭，要考虑购房、家庭建设等大额支出的筹备，同时需要承担一定的家庭责任，所以在该阶段需要寻求稳健的投资渠道及建立基础的家庭保险保障。
▎家庭成长期
在家庭成长期中，收入水平稳定增长，家庭财富迅速积累，伴随着孩子的出生，不仅要承担家庭医疗保健、购房还贷等支出，还要考虑未来子女教育金及养老金的筹备。
但由于其周期较长，一般为15-20年时间，家庭可以考虑将部分资金投资于期限较长的资产类别，既能平滑投资过程中的风险，又能使资产价值通过时间得到有效提升，进而获取长期稳健的累计投资收益;同时由于该阶段承担较高的家庭责任，所以家庭具备较高的保险保障需求。
▎家庭成熟期
在家庭成熟期中，个人收入水平稳定在较高水平，理财目标以家庭财产与养老金的保值增值为主，子女已参加工作，离退休尚有一些时限，要通过稳健的投资渠道，积累子女创业资金、婚嫁基金和个人的养老金、医疗保健等费用。
▎退休期
在退休期中，家庭收入较低，且家庭财产逐渐减少，理财目标以确保家庭财产安全为主，合理安排各项开支，保证退休后的医疗费用、保健费用和各项生活费用，确保养老生活品质。
选择适合家庭
生命周期阶段的理财方式
在明确家庭理财需求和特征之后，就需要将家庭财产进行合理地配置，选择适合的资产类型及投资品种。
特征的资产类别，才不至于面临短期流动性紧张或者长期收益性损失的状况。
▎短、中、长期理财目标
短期理财目标的实现可以选择安全性和流动性较高的资产类别，其收益稳定，且可以满足家庭短期流动性需求;
中期和长期理财目标的实现可以利用其时间优势，选择收益性和风险性较高的资产类型，用时间来平滑投资风险及获得资产的价值提升。
所以在选择资产类型时，应充分考虑其资本增长水平、现金收入情况、风险状况及流动性，同时还需关注其税收支出情况、易管理性及购买成本。
▎不同类型资产配置
其次，在资产配置中要实现资产的多元化，在各类资产之间进行风险分散，主要可以考虑固定收益证券、股票、现金类资产、房地产、另类资产、保险类资产、海外资产等资产类型：
固定收益证券一般能获取高于现金类资产的回报率，有较强的流动性，且波动性较低，但其也受到货币市场环境及信用环境的影响，同时也可能出现购买力风险;
股票投资具备较高的经济参与度，能一定程度上抵御通货膨胀，有获取较高投资收益的可能性，其风险性在于较高的市场波动性、某些特定市场环境中较弱的收益表现;
现金类资产主要是满足家庭对资金流动性的需求，只是收益性较低;
房地产投资能带来稳定的现金流回报，具备一定的防御性特征，如果投资标的筛选得当，还有获取较大收益空间的可能性，但需要有较高的投入，且变现能力较弱;
另类资产中的私募股权投资可以带来较高的超额投资收益，且与其他大多数资产种类都有着较低的相关性，帮助投资组合实现资产的多元化，获取长期稳健的投资收益;
保险资产是可以贯穿各个生命周期的投资品种，具备风险保障及储蓄投资、税务筹划、资产传承的功能，为家庭资产搭建有效的安全防护网;
海外资产可以享受海外资产管理市场的红利，还可以对冲汇率风险，把握投资机会。
所以说多元化的投资组合可以平滑投资风险，获取稳健投资收益及持续性的现金流。
如何制定家庭理财规划方案?
理财返利值得投讯：家庭理财不同于个人理财的地方在于，考虑的因素更多，家庭规划和个人规划是不一样的，不是追求投资收益最大化的行为，而应该是一份涉及一生的财务规划。那么如何制定家庭理财规划方案?
家庭阶段一般可以划分为四个阶段。从年龄角度讲，形成期就是25-35岁，成长期就是35-55岁，成熟期就是50-65岁，衰老期就是60-90岁。
1、第一个阶段叫做形成期。显著特征是从双方结成夫妻，共度人生，到有子女出生前这段时间。这个阶段重点在学习投资，总结理财经验。
2、第二个阶段是成长期。成长期是子女出生到独立，也就是能参加工作自己挣钱养活自己了。这个阶段理财关键词是稳定，避免高风险的理财投资。
3、第三个阶段是成熟期。这个阶段子女已经独立，自己的事业也到了顶峰，收入各方面都很不错。理财关键词为多点开花各种投资方式都可以涉猎进行尝试。
4、家庭衰退期。这个时期是指夫妻双方都已经退休，没有更多的收入来源，就是养老阶段。这个阶段理财的关键词是什么呢?稳重，避免高风险，这个阶段和第二个阶段有点类似。
投资方面，建议采取组合投资策略，除房产投资和直接投资金融产品外，还应减少高风险的投资，减少损失。如股票50万元，目前已亏了20万元，应立即改变投资策略，可以选择一些比较稳健的投资方式。另外活期利息比较低，90万元如果购买一些高收益的理财产品，收益是翻倍，比如P2P理财产品，平均年化收益率一般在10%左右;完整的理财规划方案中，应该包括：财务状况分析、风险偏好，生活目标;现金管理、风险(保险)、投资、子女教育规、税务、房产、退休和财产传承规划等，规划家庭理财方案要与具体情况相结合，不同的家庭情况包括不同的家庭阶段、不同的家庭收支、不同的家庭人员组合等等。
家庭理财规划
统计家庭资产
目的是为了能够更好地管理家庭资产，对自己家庭资产做到心中有数，以便以后能够开源节流。家庭资产的统计，主要包括房产、家具和家庭电器等，统计一下这些数量，如果能把价格记下来也是最好，这样能够清楚的了解到买这些东西花了多少钱。
统计家庭收入
目的是为了更够更好地管理家庭的收入。收入主要包括每个月的薪资、房屋租金、兼职收入、公司奖金等纯现金的收入，以及银行存款，这些也都是需要统计在内的。对于家庭来说，现金和银行存款才是每个月实际可用的钱。
统计家庭支出
目的是为了能够充分了解每一分钱都流向了何处。家庭支出主要包括了6个方面：固定性支出，如房贷，各种保险费等等;必需性支出，如水电煤气费、通讯费、交通费等;生活费支出，油盐酱醋、水果、零食等;教育支出，培训费、孩子上学费;家庭医疗支出以及其他方面的各项支出。家庭支出涉及的范围比较广，建议可以每天记账，每月进行一个总结并与预算进行比较，尽可能地不产生超支行为，特殊情况下可以增加预算。
制定生活支出预算
目的是为了让每一分钱都能用到实处，做到明明白白花钱，同时也改掉自己大手大脚花钱的习惯。在制定预算的时候，尽可能地放宽一些支出，比如自身的营养费、伙食费等方面的支出可以多放宽一些。
建立预算开支和理财账户
每月家庭收入，建议建立两个账户：预算开支账户、理财账户。每月家庭预算开支账户可存活期，或购买货币基金、互联网“宝宝类”等相关安全便捷的产品，年化收益均在4%左右，也能随用随取。这部分资金是绝对不能进行任何投资的，要保障家庭基本的生活。
对于家庭来讲，理财的重要性不言而喻，只有家庭的资金安全和家人的健康都得到了保障，我们才能安心地去工作赚钱。