国际金融论文选题(2)
金融毕业论文篇1
浅谈互联网金融对商业银行经营业务影响
随着互联网技术的快速发展，我国也已经开始进入大数据、云计算的时代，互联网金融依托这种先进的技术，已经发展的如火如荼，而且有超越传统商业银行业务的趋势。互联网金融的参与门槛较低，对于很多中小企业而言，可以更加快速的实现贷款业务，使自己的项目更快的投入到生产经营中;面对互联网金融的挑战，商业银行因为自身属性的原因，在贷款审核方面具有颇多的限制，阻碍了业务的发展。如何调整商业银行的经营业务，更好的迎接互联网金融的挑战，成为重中之重。
一、互联网金融的现状
1.互联网金融概况
互联网金融的出现和快速发展，是随着互联网技术的成熟而逐渐成长起来的，依托于互联网技术的发展，我国的互联网金融平台如雨后春笋般飞快涌现，互联网交易平台日益增多，主要有以下两种形式。
一种是P2P平台，主要是分为有担保网络金融交易平台和纯信用无担保网络借贷平台，很多中小型企业都可以通过这两种平台快速的进行贷款，进行项目的运作和资金的周转;2015年众筹模式的诞生也是互联网金融平台的一种，众筹发起人可以将自己的项目放在平台上，大家认为合适的项目便会投资，据悉众筹模式自上线以来，已经收到过7000多个项目提案，项目成功率接近50%。
另一种是第三方支付平台，以支付宝为例，其提供增值金融服务、信用支付等综合金融服务;用户可以用自己的信用在其平台上进行贷款，这些信用是建立在自己多年使用支付宝的数据基础上，后台通过分析数据，进而给出相应的借款权限。支付宝通过这一业务，给其增加了无数的用户。
2.互联网金融特点
(1)互联网金融降低了交易成本。对于在互联网金融平台进行交易的双方而言，他们所有的交易都是在网上完成，从提交资料、信用评估到最终的放贷等环节;这种操作模式节省了双方的时间成本，使得一切都变得快捷高效，而且交易成本比在商业银行低数倍不止。
(2)互联网金融使交易信息透明化。在互联网金融平台进行交易，比起商业银行交易模式，信息更加的透明化;中小企业在贷款前，可以通过交易平台充分的了解根据自己的资质可以贷款的范围，然后再进行申请、提交相关资料，然后对比贷款数额和自己所了解数额的差距，这样可以大大的提高交易效益。
(3)互联网金融加速了金融技术脱媒。在互联网金融交易平台上，借贷双方可以直接进行联系，脱离了银行的中介作用，交易双方提高了资源配置的效率，更加快捷高速的完成相关借贷工作，使得互联网金融平台发挥了最大效益，而商业银行的作用则进一步被削弱。
二、互联网金融对商业银行经营业务影响
1.弱化商业银行的支付功能
以支付宝为例，它打破了时间和空间的限制，用户随时随地都可以进行支付。另外，支付宝还开通了城市服务、信用卡还款、代缴燃气、水电费与保险等业务，很多用户现在出行也都使用支付宝进行火车票、机票等的购买;互联网金融平台占据了相当一部分流量，而且客户粘性还比较大，用户习惯已经形成，这种功能的实现在一定程度上取代了商业银行的支付功能。而随着互联网的发展，目前市场上活跃的互联网金融产品除支付宝外还有财付通、快钱等，这些金融平台的流通量越来越大，用户越来越多，最终商业银行的支付功能被进一步削弱和取代。
2.边缘化商业银行的资金中介功能
在传统金融业务中，商业银行通常充当资金中介功能，给需求方和融资方搭建一个平台，并从中获取一定的利润;但是互联网金融平台诞生后，需求方和融资方通过金融平台即可直接建立联系，并完成贷款等相关流程业务，不再需要银行的中介职能和效用，因此互联网金融平台的诞生，进一步边缘化了商业银行的资金中介功能。
3.分流商业银行的部分业务
对于商业银行而言，基于严格的企业审核要求和风险规避等原因，他们很少借贷给中小企业。但是互联网金融平台就是看到了这一现状，他们凭借数据信息的支持，直接贷款给很多中小企业，而且经过实践证明，金融平台贷款给小企业的不良率略低于商业银行。如阿里小贷正是互联网金融行业中的翘楚，正是看到了商业银行在这方面的缺失，阿里小贷才应运而生;在阿里小贷平台上，用户申请只需要3分钟，贷款到账只需要1秒钟时间，因此阿里小贷自诞生后，获得了众多中小企业的支持，贷款总额超过2000亿。其他如借贷宝、快钱等金融交易平台的贷款业务量也不容小觑，这些金融平台的贷款额度，在很大程度上分流了商业银行的业务，给其金融业务造成影响。
三、商业银行的应对策略
1.转变经营理念
面对互联网金融平台的日益成长和挑战，商业银行应该积极转变自己的经营理念，改变自己的经营策略，重新审视自己的经营业务，从根本上调整自己的经营态度，并合理完善和规划自己的业务，重新面对市场和互联网金融平台的竞争;商业银行经过多年的发展，有自己的经营优势和固定客户，只需要转变自己的经营理念，以客户为中心，从客户的角度出发去重新设计自己的产品和服务，商业银行在同互联网金融的对抗中，就一定能找到自己合适的位置，重新抢滩自己的领先地位。
2.开拓电商业务
就目前行业大趋势而言，互联网金融已经是未来大势所趋，如果商业银行还意识不到互联网金融的重要性，一味的埋头发展自己的业务，那么未来商业银行被淘汰是必然。因此，商业银行要拓展自己的业务边界，开拓电商业务。商业银行要通过技术创新和服务理念的创新，积极的和电商搞好合作，开拓自己的金融平台，这样依托传统商业银行的优势，加之新型互联网金融平台的服务，一定能够将互联网金融做大做好。 3.完善服务模式
对于传统商业银行而言，习惯了老大哥的身份，就很难在服务态度上做出改变。但是面对互联网金融平台的冲击，商业银行势必要在服务模式上进行调整。首先针对自己传统的服务态度差、客户体验度差等问题，商业银行一方面要加强员工自身素质培训，另一方面要通过网络服务，向客户传递良好服务的理念和态度，转变客户对商业银行之前的态度，提高客户满意度。其次，商业银行在服务内容上也要做出调整，商业银行的理财产品在柜台上推销的方式要进行转变，要积极的开发适应互联网金融的理财产品并和其他电商平台合作，以此来推动理财产品的发展，如果还是一味的依靠大堂经理和理财顾问坐等的方式来销售理财产品，商业银行的理财产品成长性可想而知。
4.转变管理模式
商业银行要积极转变管理模式，将自身现有的人力资源管理系统、管理会计系统、客户关系管理系统等进行改造升级，按照更加人性化和科学化的方式进行管理，提高管理效率;另外，对于大量中小企业贷款用户也要重视起来，商业银行针对大量小额贷款用户要专门设计开发相关服务程序，尽量使得流程简单快捷，培养他们使用商业银行金融服务系统的习惯，只有通过这种方式，才能将被互联网金融平台抢占的客户夺回来。
5.引进信息技术人才
对于搭建和构建商业银行金融平台而言，面临商业银行的海量数据，对大数据进行分类和数据库建立是众多繁琐工作中的第一步，因此需要专业的信息技术人才来完成这一工作;至于其他信息资源共享、风险评估系统等等，后期也都需要专业信息技术人才来完成，因此人才引进也是商业银行应对互联网金融挑战要走出的重要一步。
四、结语
互联网金融和商业银行不是敌对的关系，而是相互竞争相互发展的关系，失去了任何一方，另一方的发展都不是完整完善的。互联网金融平台的包容性和兼容性是商业银行需要学习的，而商业银行面对互联网金融平台的挑战，也要在经营模式、经营态度、经营战略上做出调整，积极备战。归根到底，互联网金融和商业银行是商业竞争发展的自然产物，两者是我国金融体系中不可或缺的部分，只要两者积极调整竞争态势，不搞恶性竞争，两者在未来我国金融体系中必将发挥不可估量的作用。
金融毕业论文篇2
试谈我国互联网金融的问题及对策
一、我国互联网金融发展的现状及影响
互联网金融，顾名思义，这是由两个词语组合而来的，也就是互联网加金融。那么说互联网金融的发展必定和互联网的发展息息相关。网络信息技术的发展是互联网金融的技术基础的保障。并且网络信息技术的高速发展取代了传统的人工操作，使得互联网金融更加透明化、虚拟化、公开化，更是大大节约了人工成本，提高了效率。并且，在互联网上，金融信息得以资源化。互联网可以通过各种途径，利用云计算技术来寻找我们生活、经济等各方面的信息，并且整合成可利用的资源。不管我们在互联网上的交易还是浏览情况，都会成为数据，被互联网分析，最终系统性的分类汇总成有用的信息。方便、快捷、而且数据大，可靠度高。
相对于传统金融业而言，互联网金融业更加快速地推动着我国金融业往前走。传统金融业大多是垄断机制，比如银行，银行大多服务于政府或是大企业，许多小微企业得不到融资机会，而现在国家大力推进鼓励大众创业，万众创新，更多的小型企业应运而生，这时候，他们的需求就得不到满足，新兴行业的崛起和小企业的壮大希望能够得到中小金融机构的服务，如果小微企业得不到融资机会，又怎么能够经营出更好的业绩，也就无法带动经济的发展，这样就与现在的政策期望相背离了。这样的机遇下，互联网金融顺风而起，迅速壮大，这样的金融改革使得金融产品效率更高，服务更加便捷，成本更加可控。
互联网金融现如今可分为四种类型：第一种是传统金融网络化，比如说手机银行，今年2月25日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行五大银行一起做出了一个惠民措施，即转账免费，虽说银行是受到第三方支付的压力下，稳住民心，减免手续费，但也有一部分来自于央行的推力，央行去年12月25日发布相关文件，鼓励银行对存款人通过网上银行，手机银行在一定金额以下办理转账汇款业务免收手续费，更何况减少了柜台人工的成本，所以对于这点小成本，银行还是有能力覆盖的。还有一个亮点是在2月25日，五家银行签约，使银行间账户信息互联互通，也就是说，客户只要在这五家银行中任意一间开立账户，就可以在这五家银行内任意选择产品和服务，这为客户带来了更多的选择和便利，但也同时增大了风险，也给银行更大的压力。
第二种类型是互联网支付，也就是第三方支付，如微信、支付宝，这些支付方式已经渗透我们生活的方方面面了，只要有手机的人，百分之八十的概率都会安装它们，因为它们便捷，快速，并且免费，特别适合小额转账。虽然近段时间，也就是从3月1日起，微信支付对转账功能停止收取手续费，可对提现功能开始了收取手续费，因为第三方支付平台也要承担它们自身的一个运营成本，免费也不可能是它们留住客户，维持业务的长期做法，不过，大家已经习惯于这种支付方式，并且手续费也并不高，所以这股浪潮依旧持续着，还要一方面是因为电商小平台拥有关于用户的大量数据，这一优势带来了契机。比如马云的淘宝、天猫，你要在上面购买商品，就要用支付宝，在刘强东先生创办的京东上买东西就有一个“京东白条”而且也算小额贷款，消费性金融，饱受大家追捧，在2015年，它的交易额也同比增加600%，消费金融用户同比增加700%。这样的发展令人惊叹，也让人不得不折服于互联网带来的影响。
第三种类型是网络融资，也就是通过网络平台贷款，这就满足了个人金融需求和缓解小微型企业融资问题。这对于中国现状来说是一个很大的缺口，正好网络融资来弥补了这一缺口，比如P2P等。首先来谈谈关于解决个人金融需求的问题，互联网金融切入人们生活的方方面面，比如说现在房价居高不下，不少年轻人在外打拼买房难，租房难，于是搜狐旗下互联网金融平台“搜易贷”平台2014年推出“首付贷”项目，这个就解决了许多人买房子付首付的问题，因为它的费率比地产公司及一些小贷公司还要低很多，并且有很多种类选择，放贷时间也快，这给急需要有个住房但又暂时没有足够资金的人们来说，这是一个绝佳的选择。而且“搜易贷”开发了“赎楼贷”“卖房贷”“抵押消费贷”“租金贷”“购房贷”等创新产品。使得个人融资得到了极大的帮助，不仅是买产品，还有做贸易等，都解决了人们的资金缺口问题。
然后再来谈谈关于P2P网络借贷行业给微型企业解决的融资问题。近几年来P2P这个词也算是红遍中国的大江南北。在众多微型企业不断成长的过程中，借助于P2P网络借贷来实现自己的融资难问题的案例数不胜数。它将闲散的资金聚集起来，再将这些资金直接借贷给小微企业，实现资金的合理配置，并且P2P的商业模式非常符合现如今的新经济，所以增长速度迅速。
第四种类型是网络投资理财型，当然这里面也同样包含了P2P平台，并且还占据了很高的地位。对于许多投资者来说，网络投资理财，比如P2P平台、余额宝、理财通等。它们的投资门槛很低，就余额宝来说，它的投资门槛，甚至于说是100元以下都可以进行投资，并且风险很低，网购又方便，只要有手机，下载app后就能随时买进，也十分迅速，如果是提现到银行卡，只需2小时以内，如果是消费就能立即消费，节约时间，有了这一系列的特点，投资者们，哪怕是学生，也愿意将自己手中的闲钱放入余额宝，虽然也不能像买股票那样的收益高，但也不用每天担心它是涨还是跌，并且买股票也需要经验和专业知识，你才能盈利。对于没有投资经验手里有余钱和投资理念的人来说，这样的产品再好不过了。所以，这类网络理财产品对于各个年龄层次的人来说都是十分适用的，十分普及，使用率最高，根据数据显示达到76%，远远超过银行理财产品和股票基金，期货等金融产品。 二、我国互联网金融发展中存在的问题
1.互联网自身的安全问题
近几年来，互联网如藤蔓之势迅速占领全国的各家各户，带来的影响巨大，可是互联网本身却也存在着很大的风险，技术漏洞，知识的不断更新，科技的不断进步，一旦没有及时更新和改进互联网防护，就有可能遭到黑客的入侵，互联网上泄露了客户信息，随意修改了关键数据，甚至还会导致互联网系统短时间瘫痪，安全漏洞让人防不胜防，这样导致的损失也不止几亿元那么简单。客户投资者觉得自己受到欺骗，不再相信互联网金融，导致的消极因素不断扩大。
2.互联网金融鱼龙混杂
互联网金融也是最近几年才开始发展的，所以它的准入门槛很低，注册资金不高，政府也在2015年才出台了相关指导意见，所以在这个领域里可谓是鱼龙混杂，不仅技术上，风险把控也不好，对于进入这个行业的人也不过关，无法把握风险的人大在其中，所以一旦有什么小问题就会应风而倒，更可怕的是有许多人一开始就是为了欺骗投资者，故意拿出高利息来吸引投资者，最后就携款而逃，所以跑路的平台越来越多，还有许多没有经验的平台不知道如何定价，如何做出好的产品，最终无法收获效益，所以不得不倒闭的情况也不少。
3.互联网金融缺乏创新
最开始的互联网金融给整个金融业都带来了不错的影响，于是越来越多的人便效仿前者的模式，想要从中获利或是成长，但是，时代的变化是不允许你一直跟随别人一成不变的步伐，很难解决现如今面临的问题，反而会加重拖累互联网金融的发展，但也是由于创新太过于冒风险，怕一不小心就触碰了监管红线，而且创新这种东西就跟创业一样会耗费太多的时间跟精力，运营成本更是高得可怕，重点是即便投入了资金和力，技术也不一定会成功，所以这也是现在互联网金融面临的一个困局。
4.互联网金融行业人才匮乏
中国的互联网金融相比国外的互联网金融实属太过年轻，稚嫩，所以在这方面的人才和人才培育也是十分缺乏的，不仅是营销人才，还是风险控制人才，技术人才，高管人才，需求程度都是很大的。如果没有这些人才的血液注入，互联网金融的未来将面临难以预估的风险。没有好的产品设计，没有好的管理团队，没有好的营销策略，谈未来是否遥遥无期呢?
三、针对当前问题的对策研究
1.提高网络安全标准
由于网络安全系统安全问题严重，许多的平台都没有专业的技术团队，甚至有些平台都是从外边购买系统回来，所以要提高网络安全的标准，可以结合互联网金融的特点，自己建立一个独立的系统，即使依旧采用外购的手段，也要提高要求，并且培养团队里的人去研究这个系统，设立专门的职位定期检查系统是否有缺口，有风险，及时查漏补缺，及时把控风险。
2.强化互联网金融的规范引导
互联网金融处在这样一个混杂的环境中，不仅是要政府出台更加细致的有关文件来规范约束互联网行业的内部情况，更是要提倡内部监督和外部监督。可以让各个平台相互制约，如果发现彼此存在问题，可向有关部门检举，有关部门及时采取措施，同样投资者也有这样的权利，加大监督力度，完善体制。加强并规范平台披露信息的情况，平台的基本情况、经营情况、股东情况等，都要定期披露出来，让投资者自己衡量风险。还有信用体系的提高，投资者的征信情况也应该更加严格，建立一套完整的体系，有助于互联网金融的良性发展。还有一点，可以适度提高行业的门槛，保证让参与者有更好的风险承担能力。
3.鼓励互联网金融多元化发展
一成不变的思维只会让社会退步，只有不断开拓新的领域，横向或者纵向不断地去发现，去尝试新的渠道，才能更好地走向未来。国家也可以大力鼓励现有平台或将要踏上这个征途的新入者开展新的途径。这样互联网金融才能发挥出它全部的能量。
4.加快互联网金融人才的培养
尽管互联网金融发展迅猛，但人才缺口问题严重影响互联网接下来的发展，只有大力培育人才，比如说在大学里开设相关联的课程，各级专业教授联合各平台共同制定企业内部人才培训计划，针对性地让他们学习，或是引进国外的优秀人才，学习他们的经验。培养好的人才给予他们相应的福利，留住人才，让互联网的未来更加明朗。
四、结语
综上所诉，互联网金融在政府和经济改革的推动下，有着可预见的未来。虽然互联网金融也存在着很多问题和面临着许多挑战，但是只要针对这些问题，采取正确的措施，积极地去修补它的缺点，并且与各个行业深度融合，就能促进传统产业跨界融合、转型升级、加快形成经济发展的新动力，对于中国的创新创业的发展也有着很深的影响和意义。在现在的外部监管部门的“洗牌”后，互联网金融也有了新的模样，相信在未来互联网金融的模式会越来越多，数据也会越来越大。
金融毕业论文篇3
浅谈互联网金融监管的重要性及存在问题
一、互联网金融监管的必要性及特殊性
1.互联网金融监管的必要性
在市场有效的理想环境下，市场参与者理性，个体自利行为使得“看不见的手”自动调节市场均衡，均衡的市场价格充分明确地反映了所有信息。此时，互联网金融监管应采取任其发展的态度，目的是排除造成市场非有效的因素，让市场机制发挥作用，少监管甚至不监管，以免抑制有益的金融创新和发展。但现阶段，互联网金融存在大量非有效因素，使得自由放任监管模式不适用。实施合理有效的互联网金融监管的必要性由此体现。其必要性有如下几点：
第一，互联网金融中，个体决策存在非理性。比如，在P2P平台中，金融机构销售的产品是针对借款者个人的贷款，由于投资需求者不一定能充分认识投资失败对投资者个人的影响，即使P2P平台明确说明借款者存在信用风险并且投资分散，这种网贷仍属于高风险投资。第二，有些有害风险不一定会被市场纪律有效管理控制。目前我国风险定价机制在某种程度上是失效的，在这种大环境下，部分互联网金融机构推出高风险、高收益产品，用预期的高收益来吸引眼球，扩大发展，但不一定如实揭示风险，会潜在巨大的道德危险。第三，互联网金融创新可能存在严重问题。
2.互联网金融监管的特殊性
与传统金融一样，在互联网金融中，风险指的仍是未来遭受损失的可能性，市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险、声誉风险和法律合规风险等概念和分析框架也都适用，从而相应监管逻辑也都适用。但与传统金融相比，互联网金融有两个突出风险特征，在监管中要予以考虑。
二、当今互联网金融监管存在的问题
互联网金融近期出现的一系列问题反映了我们对互联网金融监管存在偏差。在过去两年以P2P网贷为代表的互联网金融在无序中发展，在行业迅速发展的同时，也产生许多非法集资、跑路等诸多乱象。来自监管机构的数据显示，金融产品的网络化趋势加快了非法集资的扩散速度，2015年非法集资案件数达历史顶峰，民间投融资中介机构、P2P网络借贷、农民合作社、房地产、私募基金等成为非法集资重灾区。其中投资理财类非法集资案件占全部新发案件中数的30%以上。一些平台扮演了信用中介的角色，要考虑到其业务性质发生了变化，只要涉及办理存贷款业务，就需要接受特殊的监管。银行有资本充足率、风险拔备等各方面的要求、而缺乏监管的平台公司一旦出问题，只能通过借新来还旧，典型的“庞氏骗局”就出现了。因此对进行特殊的监管并不是一种歧视，也不是为了保护银行的垄断地位，而是这类机构一旦出了问题，其风险的外溢性就会很广，因此为了防患于未然，互联网金融监管极具重要性。
三、互联网金融未来的发展走势
为期一年的互联网金融专项整治正在开展中，研究机构的数据显示，自2015年6月，互联网金融业的增长速度逐渐减慢。4月28日，新一期的“北京大学互联网金融发展指数”由北京大学互联网金融研究中心发布，该指数以2014年1月份为基期100，到2015年11月该指数上升到390，随后在12月下降到386。从同比看，互联网金融指数增长速度从2015年6月开始缓和。从分类指数上看，互联网金融各业务发展有明显差异。其中，互联网支付和互联网基金指数增长趋稳，2015年增长率分别为41.0%和37.0%，相比2014年增速分别下降了10.9%和13.9%。投资指数增速在2015年年中开始迅速下降。而互联网保险则成为互联网金融的新风向。接下来几年，互联网金融格局将有更大的调整。
在政策上，监管趋严将是互联网金融新常态，互联网金融将在资产端向产业端下沉将是未来方向。具有优质资产端的公司将会成为互联网金融的核心竞争力。网贷监管会在2016年收紧，一些野蛮生长期的平台会提高内修、调整业务方向，否则就会被退出业务市场，这对行业的正向发展是有帮助的。因为一些大平台出现事故，国家会在鼓励金融创新方面变得谨慎。而随着今年监管制度的到来，行业会加速分化，最终会推向行业持续健康发展。
四、对我国互联网金融监管的意见及改善措施
1.建立健全的互联网金融监管系统
建立完备的监督监管体系，一是为了保证网络交易安全性，必须设立并公开市场准入标准，目的既是保护投资者的身份信息和利益，也是为了提升入市企业竞争的公平性。二是在虚拟的交易环境中注意掌握真实的数据资料，保证交易记录的真实性。三是当网络交易出现故障时，应该有相应的法律法规同时追究分析交易双方的责任，并加强网络交易监管的实施和惩奖措施。
2.增强国民监督监管意识
互联网金融的发展离不开国人共同的参与和监督，各高校应加强对学生关于金融市场秩序、监管、合法合理性的教育，在学校专业的环境下有目的的培养有关金融监管的人才，可开设类似相关的课程，培养学生的监管意识。政府也应该支持社会和学校的教育培养，加大宣传力度，落实到实际生活工作学习当中来，从长远来看，这种举措是很有必要的。
3.把握监管力度，明确部门分工
把我监管力度，避免盲目控制互联网金融产品的发展，为网络金融市场提供和谐稳定的环境。明确部门分工，将职务和任务明确分配到个人头上，提高企业运营和监管效率，做到不疏漏，不重复，遇到风险能有效及时的管理控制，减少损失的发生。
猜你喜欢：
国际金融论文选题(2)
