理财入门指导方针

　　理财就是管钱，“你不理财，财不理你”。收入如一条河，财富是你的水库，花钱似流水。理财就是管好水库，开源节流。

　　理财基础——四大理财入门指南

　　对于很多人来说，投资理财是一层总也捅不破的窗纸。影影绰绰了解窗纸那边的快活，却总也够不到。理财是个比较私人的事情，每个人都有自己的一套操作，而且像葡萄酒一样，历久弥香，时间越长，理财的技能越见长，越能够体会到理财的快感。

　　在理财之前，介绍一些应该培养的习惯和意识。

　　第一，正确认识理财

　　理财不等于发财。理财的目的不是发财，理财不会让你一夜暴富，只是通过科学的规划，让生活更美好。

　　理财要趁早。理财意识培养得越早越好，这是一项习得技能，随着经验的积累，会越来越顺手，对财富的把控能力会越来越强。除了赚钱，还要学会护钱。

　　量入为出。理财的范围很广，并不局限于投资。理财首先要控制支出，根据自己的收入制定支出的预算，避免出现冲动消费，或者贪图一时爽快买买买，后来追悔莫及的情况。

　　因人制宜。理财要根据自己的经济状况、资金量和风险承受能力进行，分散投资，降低投资风险。稳健型投资者可以选择固定收益类产品，激进型投资者可以选择股票及期货等。

　　应急资金。要针对生活中的意外情况，存一些应急资金。建议按照3~6个月的工资量准备应急资金，可根据个人情况上调。也可适当购买一些商业保险，但保险资金不宜分配过多。

　　第二，储蓄

　　理财投资的前提是要有足够的可利用资金，积少成多，投入的资金越多，回报也会更多。工薪阶层、小白领，不论你的工资是10k、5k还是3k，都要养成定期存款的习惯。

　　按照标准普尔家庭资产配置象限图，家庭的资产配置可按照“1234”的原则进行配置。

　　家庭资产的10%，日常的开销账户，就是平常要花的钱。这笔钱一般存到活期储蓄的银行卡中，保障家庭的短期日常开销。比如，现在有10万，要拿出1万元作为3-6个月的生活开支，平均下来每个月是2000元，超过2000元，就算超标。超标一般有两种可能：赚的太少和花的太多。

　　家庭资产的20%，杠杆账户，就是保命的钱。这部分钱一般用来购买保险，以小博大，用上百元换取突发事故时上万元的赔付。它专门用于解决突发的大额开销，要专款专用。

　　家庭资产的30%，投资收益账户，就是生钱的钱。一般用于股票、基金和房地产等高风险投资，用自己最擅长的方式为家庭创造高收益。这个账户的关键在于合理的占比，即使亏损也不能对家庭造成致命性的打击。不能贪心，避免出现第一年股票占比30%，赚了很多钱，第二年这个花在这个账户上的钱就达到了90%，这时，投资就变成了殊死的赌博。

　　家庭资产的40%，长期收益账户，就是保本升值的钱。一般用于购买一些低风险的产品，如债券、信托，既要保住本金，又要抵御通货膨胀的侵蚀。这个账户的关键在于，第一，保证本金不能有任何损失;第二，专属性，不能随意取出;第三，定期进账;第四，要受法律保护，和企业资产隔离，不能用于抵债。

　　标普配置是个参考比例，可以根据不同的情况进行个人调整。除了4321定律之外，还可以了解下72法则、80定律、双十定律和三一定律等。

　　第三，记账

　　除了不断储蓄建立自己的资金池之外，还需要了解自己的开支去向。记账的目的不是单纯记录流水，而是找出生活中可有可无的“拿铁因子”，发现生活中不必要的消费，把钱花在最必要的地方，让花出去的每一分钱都有所值、不后悔。

　　什么是“拿铁因子”?

　　“拿铁因子”一词是作家兼金融顾问大卫·巴赫首先提出。源于一个故事：一对夫妻，每天早上必定要喝一杯拿铁咖啡，看似很小的花费，30年累积算下来花钱竟达到了70万元。

　　它指人们每天生活中如买杯咖啡般可有可无的习惯性支出，看到节日促销就买的两条牛仔裤、付了钱却未真正使用的健身卡……而这些被浪费的钱财聚集起来可能使他们成为富翁。

　　中国一网络调查更指出，42%的网民表示自己有“拿铁因子”，其中女性的比例要高于男性，主要花费都在饮料与杂志上面。难怪大卫曾指出：“钱的问题通常不在于收入太少，而在于开销太多!”

　　除了发现并剔除“拿铁因子”，记账还有助于了解自己的真实经济情况及花费状况，并据此进行合理的投资规划。

　　知乎上“记账有什么用?”这个问题的回答中，有这样一个回答很有意思。

　　收入-支出=储蓄 / 收入-储蓄=支出

　　这两个公式的唯一的区别在于“支出”和“储蓄”的位置，但这也诠释了记账的意义。对于大部分人来说，收入是有限的，当收入增加，消费水平也会增加，会想买更好的衣服和家具。但人的贪念是无限的，相应的支出就变成了无底线的。这时，“有限收入-无限支出=少得可怜的储蓄”。

　　所以，绝大部分的情况应该是先存钱，再花钱，也就是说“收入-储蓄=支出”才是正确的公式。这样，支出就是可以预计的，随着收入的增加，储蓄也会逐渐增加。支出预算能否合理分配，贯彻情况如何，只能通过记账来实现。当预算中有一部分的支出超过了规划，其他方面的支出就要节约了。

　　该选用什么工具记账?市面上有很多选择，在应用平台市场上搜索“记账”关键词就能找到很多，不再赘述。

　　第四，建立理财知识体系

　　年轻人最好的投资永远是投资自己。这并不只是说花钱去学习各种课程、考取各种证书，更重要的是要把更多的时间投资在自我能力的提升上。

　　工作收入和理财收入是财务自由的两个引擎，但对于年轻人来说，主要的引擎是工作收入。刚接触理财的年轻人可能会陷入其中无法自拔，每天盯盘炒股票，放弃了本职工作，最终会栽跟头。存款只有四五位数，依靠钱生钱快速致富，这不是在做理财，而是在赌博。

　　此外，还要建立起对财富管理和经济金融的系统性知识体系，网上有很多必读书籍推荐，小篇给你搬来几本：

　　如《富爸爸穷爸爸》、《三十岁，拿什么养活自己》、《财务自由之路》、《彼得林奇的成功投资》、《穷查理宝典》、《巴菲特致股东的信》、《财报就像一本故事书》、《聪明的投资者》……

　　理财入门基本知识

　　一、 什么是基金?

　　基金是一种投资工具，由基金公司集合众多投资人的资金，投资于股票，债券，短期票据，定存等各种有价证券。根据基金的投资渠道可以分为股票型、混合型、债券型、货币型。

　　通俗的来说，就是你把你的资金交给基金公司，交点管理费，委托基金经理人帮你投资，降低我们投资的风险，我们从中分得投资所得的利益

　　二、 为什么要买基金?

　　大家在投资之前，肯定要搞清楚，基金有哪些优势，买基金能有什么好处?

　　除了上面所说的降低投资风险之外，最大的好处就是“专家管理”。

　　大家想想，如果要我们从茫茫的股票市场中挑选出蓝筹股，还要10多年都盯着同一只股票，是多么累的一件事啊!!我们买了基金，我们就不用花费太多的精力在这个方面的投资上，而是让基金经理人去管理，他们拥有的更专业的投资知识，更丰富的投资经验，交给他们去管理，我们还能不放心吗?

　　三、 基金的分类

　　基金的分类还是比较复杂的，大家了解一下就好了。

　　a、 按发行地区/公司可分为

　　境内基金

　　境外基金

　　b、 以投资地区可分为

　　全球型

　　区域型

　　单一国家型

　　c、 按投资属性可分为

　　收益型——追求定期收入的最大化

　　成长型——着眼于资金的长期成长

　　平衡型——既注重长期成长，又追求定期收入

　　d、 按投资标的可分为

　　股票型

　　债券型

　　混合型等等……

　　e、 按操作策略可分为

　　主动型管理基金

　　被动型管理基金

　　f、 按操作方式可分为

　　开放式

　　封闭式

　　四、 适合购买基金的人群

　　虽然基金的好处多多，但是也不是任何人都适合购买基金。在基金购买之前，我们可以对照下面几类人群，看看自己是否是符合适合购买基金。

　　a、小额投资人

　　基金相对于股票来说，门槛比较低，不需要很大的一笔资金就能进行投资。

　　b、投资新手或工作繁忙者

　　投资基金可以把自己的资金交给专业人士代为打理，省时省力。并且基金的风险也比股票低，比较适合新手。

　　c、月光族

　　采用定时定额的投资方式，强制储蓄，避免自己又把一个月的工资全花完了。

　　d、投资属性较稳健者

　　基金的投资周期一般比较长，而且波动也平缓许多，所以比较适合投资属性较稳健的人。

　　五、购买基金的途径

　　总的来说，购买基金有如下几种方式。

　　银行。产品数量少，费率高，其他基金业务单一。最不推荐。

　　券商。产品数量一般，费率中或低，其他基金业务完善。适合会各种基金玩法的人。

　　基金公司。产品数量少，费率中或低，其他基金业务一般。

　　网上代销机构。产品数量多，费率低，其他基金业务一般。适合普通大众。

　　六、基金的申购方式

　　基金的申购方式分为单笔投资和定时定额投资。

　　单笔投资是拿出相对大额的资金，一次性买入相对大量基金份额的投资方式;基金定投，是一种类似于银行储蓄 “零存整取”的投资方式，定时投入一定金额。两种方式各有利弊，选择适合自己的就好。可以从四个方面考虑：

　　资金情况：资金充裕(单笔投资)，资金较少(定时定额)

　　市场情况：上涨趋势(单笔投资)，下降趋势或动荡(定时定额)

　　风险偏好：风险大(单笔投资)，风险小(定时定额)

　　基金类型：货币基金或是债券基金(单笔投资)，股票或是混合(定时定额)。