生活理财小知识

生活理财小知识

　　学会理财能帮助我们清楚自己的财务状况，让我们的支出分配更加合理，可增加我们的安全感，让我们更有目标，理财使我们有远高目标财务自由，实现了财务自由后，可以从繁重的工作中脱身，选择自己喜欢的事业

　　从零开始学理财

　　小段子

　　有个小伙独自去北京打拼，好不容易找到了一个月赚3000块的工作。为实现买房的目标，他就过着节衣缩食的生活，每个月精心规划自己的工资：早上就两根油条，晚上就一顿泡面，连根烤肠都不舍得吃，外衣外套都洗得快要褪色了，每个月省下一些钱专注理财。就这么着，坚持了三年。最后啊，他老爸给他一千万，买了一套房。

　　这个段子啊，一方面是讽刺当下的市场行情：一个普通上班族想凭自己的工资在北上广深这样的大城市买房基本是不可能的。另一方面呢，还道出了很多人对理财这个行为已经失去了信心。

　　作为一个典型的月光族，大训哥哥很羞耻的说，自己是没有理过财的。在新年伊始，家中长辈谆谆教诲之下，暗下决心要好好学习理财知识。这不，就阅读了财经作家张鹤先生的《从零开始学理财》，其中有些好的观点想与大家分享。大家若觉得这些知识点好像有那么些道理的话，可以试着运用一下，说不定新的一年的小目标就靠它达成了[捂脸]!

　　理财的基本概念

　　理财是一种系统性的工程。基本上就是由收入、消费、储蓄、投资、负债和保险这6个部分构成。

　　水库模型。想象自己有一个水库，你每个月都要朝水库里灌水，这就是收入。水库的一侧还有一个大坝，衣食住行都会让水从大坝往外流，是你的消费。水库里的存水是你的储蓄，水库旁边还有一口井，可以慢慢向你的水库里注水，这就是你的投资。如果水库干了，向别人借水，这个是负债，还水的时候要多给一些，就是利息。为了防止意外发生得稳固大坝，就需要保险。

　　我们可以看出，所谓的理财，就是合理调配好这6个部分的比例。理财的目的是实现财务自由，脱离生存压力，开始有选择权的一种生活方式。

　　理财常见的3种误区

　　第一种误区：没钱就不理财

　　理财并不在于钱多钱少，关键在于有没有建立理财的观念。你需要系统性地提高收入，节约开支，增加储蓄，持续投资，清理负债，设置保险。

　　初期先投资自己。把月薪3000元分为2部分，一部分用于最基本的日常最低开销，剩下的钱就全部投入到学习当中。投资自己也是一种理财，而且是一本万利的理财方式。你的能力、知识、见解、经验，归根到底都是增加财富的主要因素。当月薪6000元以上，你的水库还没有建成，你还需要一口井。这个时候的投资目的不是为了挣钱，而是让你进入这个领域，开始关注投资界的信息，积累投资经验，不用去追求投资的结果。所以别急着开闸放水，保持之前的消费水平。当工资增加到1.2万元，需要给自己买一份保险，把放水的闸门修得牢固一点，提高抗风险的能力是理财的重要一项。

　　第二种误区：钱是挣来的，不是攒出来的

　　攒钱有2个好处，一个是可以给你积累本金，能让你在看准机会的时候能出手。另一部分好处是能避免急功近利的心态。最成功的投资基本上都是长线投资，去赚经济增长和企业发展带来的钱，想要短期从市场套利，通常都会被收割。为什么会这样?短期内，市场是个零和游戏，大多数人亏的钱就是极少数人赚的钱。不妨把眼光放长远一些，设置较长的坡道，你的雪球才能滚起来。

　　一个月光族和一个有一定储蓄的人面对同样的投资机会时，他们的反应肯定不一样，前者会想“我要是有一笔钱就好了”，后者则可以开始品尝储蓄带来的果实，可以出手了。前者只能是看着机会，随风消逝，好像入手即化的雪花。后者就有一个开始滚动的雪球。从长期来看，最后的结果肯定不一样。

　　第三种误区：理财就是整天关注理财产品

　　你早上花了2个小时看股票，你就失去了2个小时学习和工作的时间。这个就是你的沉没成本。

　　时刻关注自己的理财产品会增加时间的沉没成本。好的投资策略往往是盯着一个看好产品，然后长期持有，不要频繁更换。

　　最科学的家庭理财法：“4321分配法”

　　把资产分为4个部分，40%用来投资，30%用来消费，20%用来储蓄，10%用来保险。这种分配的核心，是采用恒定混合型策略，即在一种资产上涨后，就减少这种资产的总额，把它平均分配在其他的资产中。

　　假如你月薪1万，可以用4000元来理财，3000元来消费，2000元来储蓄，1000元买保险，如果你的投资赚了2000元，或是你的工资涨了2000元，就可以把这多余出来的2000元再按照“4321”的比例平均分配到前面说的4部分

　　“4321”的具体分配

　　40%的投资部分：

　　如果现在收入比较低，刚刚踏入理财的领域，那就不要去投资外汇，期货，P2P这些风险高的产品。可以选择一些有长期受益的，风险小又稳定的，比如基金定投，债券，黄金。如果你已经有了自己的小金库，又有一笔闲钱，那就可以去试试高风险的理财产品，可以是股票，权证，期货，外汇，各种虚拟货币。还可以投资一些实体，比如房产，商铺，还可以给你觉得靠谱的创业者提供初始资金，做风险投资人。

　　30%的消费部分：

　　如果想持续地增长自己的财富，一定要控制消费。给自己确立一个维持现有幸福感的最低消费水平，避免陷入一种无限替换和升级的状态。

　　20%的储蓄部分：

　　有钱能忍住不花，绝对是一件又折磨人，又锻炼自控力的事。最好的办法就是强制。比如说，可以定期让银行或是理财软件从你的银行卡里扣除一部分资金。

　　10%的保险部分：

　　关键要养成保险意识。在短期内，一个人发生意外事件的可能性是非常低，但是如果把时间尺度拉长，就会发现，早晚会遭遇一次小概率事件。

　　假如一个人有5种常见的重大疾病，每种病的发生率是10%，那么一个人5种病都不得的概率是多大?答案是零点9的5次方，就是59%。 换句话说就是还是有41%的概率至少会得一种大的病。

　　理财的本质就是滚雪球。首先你得有一种很强的未来感，把经由你手中的资产从抓不住的雪花变成越滚越大的雪球。其次，开始雪球的大小从长期来看并不是那么重要，关键要看你有没有，还有愿不愿意规划和打理。

　　理财还需要很强的自控力和克制消费的冲动。养成理财的习惯不仅可以帮助我们达到理想的财务状态，最重要的是能把生活品质带上一条持续向上的斜坡，这是把控自己的生活，实现幸福生活的关键