家庭如何理财来降低购物成本

　　一个家庭积累了一定的积蓄，便需要合理的理财才能以财生财。家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说，理财就是赚钱、省钱、花钱之道。理财就是打理钱财。那么怎么样才能合理的给自己的家庭理财呢?

　　■ 公积金贷款是首选

　　一旦政策发生变化，最好的办法就是尽量使用公积金贷款。姚媛解释：“目前公积金贷款的利率在3.87%，月供额也较低，比七折优惠的商品房贷每月还低90元，而且现在只要夫妻双方月缴公积金540元以上，都可以享受80万元的最高贷款额。”

　　除了节省利息之外，公积金贷款还可以起到减轻还款负担的作用，现在大部分单位都为员工缴纳公积金，除了从工资中扣除的部分以外，单位还要将等额的现金存入员工的公积金账户，如果采用公积金贷款，即可用公积金账户的余额冲减贷款，由此省下手中的积蓄。

　　“公积金的低利率对于很多仅仅缴纳公积金，而没有使用它的储户而言，就绝对不是一笔划算的存款了，不但利率比银行存款低20%左右，而且还难以提 取。”姚媛认为，如果不买房，这笔钱就只能继续累积下去，直到退休的那天才能提取，公积金缴纳额度越高，这笔钱待在账户上时间越长，也就越不划算。“买房 是短期内用好公积金存款最好的办法。公积金专款专用，只能用来买房子，在通货膨胀条件下，房产毕竟是一块保值增值的资产。”姚媛建议。

　　■ 成为银行的优质客户

　　虽然房贷政策是由国家来制定的，但通常各家银行在执行政策时还会有一定程度的变通，为的是吸引优质客户而采取的一些优惠，例如利率下浮、抵押率提高等;然而对有不良信用记录的借款人，反而会提高贷款的门槛甚至拒之门外，借款人平时一定要注意个人征信记录的保持。

　　“因为现在央行的征信系统已经日趋完善，银行在发放贷款时会更多地参看借款人的征信记录，在借款人看似平常的信用卡使用，往往会影响到贷款的发放。借款人平时要多注意自身在银行的信用，尽量提高自己的信用度，尤其是有条件的客户，尽量根据自身条件，成为银行的优质客户。”

　　■ 选择合适的还款方式

　　目前各家银行均推出了多种信贷产品，但不同的产品月还款和总利息各有差异。选择等额本息的还款方式，借款人每月偿还相同的金额便于还款及合理安排收支，这种方式比较适合收入稳定的人群。

　　而采用等额本金方式还款，虽然借款人还贷初期会感觉每月负担较大，但随着归还本金的增多，利息减少的优势就会体现出来，等额本金还款法在整个还款 期内每期还款额中的本金都相同，偿还的利息逐月减少，本息合计逐月递减。同时姚媛也提醒这种还款方式前期还款压力较大，适合收入较高或想提前还款的人群。