商业银行风险论文
商业银行风险论文
商业银行因其广泛的职能，使得它对整个社会经济活动的影响十分显著，在整个金融体系乃至国民经济中位居特殊而重要的地位。下文是学习啦小编为大家搜集整理的关于商业银行风险论文的内容，欢迎大家阅读参考!
商业银行风险论文篇1
谈商业银行开展个人理财业务存在的风险与防范对策
改革开放以来，随着人们生活水平的日益提升，国内富裕人群不断增多，对理财业务的需求也在不断增强，我国商业银行个人理财业务的发展潜力较大。据相关机构调查数据显示，仅2011年，工行个人理财产品销售额就远高于储蓄存款额度。截止到2012年，商业银行个人理财业务发行规模高达24.71万亿元之多，相比2011年，有45.44%的增长。但是在商业银行个人理财业务发展中，除商业银行内部操作存在违规因素外，还会受到外部法律法规、金融市场发育程度以及金融管理体制等因素的制约，存在一定的风险，为有效解决个人理财业务存在的风险，就需要做好外部监管工作和内部管理工作，从而使理财业务能够快速发展壮大[1]。
一、商业银行开展个人理财业务存在的风险因素
(一)法律因素
在商业银行经营中，需要面临的风险因素较多，相比而言，法律风险因素造成的损失较大。因此，在新巴塞尔资本协定中将法律风险单独列出，这也表明银行所面临的风险中法律风险占比较大。此外，在防范个人理财业务法律风险中，我国也给予了一定的重视，在颁布的相关制度、办发等做出强调，其也是我国商业银行个人理财业务风险管理中主要构成部分[2]。
(二)声誉风险因素
在银行经营过程中，因操作失误未按要求履行义务或者执行规定，导致与相关法律法规相违背，从而影响交易双方中一方的声誉，这就是所谓的声誉风险。声誉风险不会对银行造成直接的损失，但是会对银行的形象造成一定干扰，在银行业务发展中就会有负面影响形成。在社会经济快速发展的今天，银行业之间的竞争也日益激烈，而银行的声誉就是银行的无形资产，需要给予重视和保护。
(三)汇率以及利率风险因素
在银行理财产品管理中，各种金融资产的收益率会受到国际汇率及国内外利率变动等因素影响，间接地影响银行理财产品的收益率。例如在外币理财产品中，产品收益率受国际汇率影响较大;而国内人民币理财产品则受金融资产利率市场波动而变化。当国内经济复苏并开始进入加息周期后，在银行存款所获得的利率会远比购买理财产品收益率高，投资者就没有必要购买理财产品。现阶段我国利率市场在不断的改革中，远期的货币市场投资风险将会增大。而我国逐步推进的外汇体制改革，就会导致汇率波动较大，造成理财产品风险加大。
(四)从业人员违规操作产生的风险
英国银行家协会定义操作风险为：因内部程序、系统以及人员的操作失误，或者受到外部事件的影响而产生的风险。在银行的风险因素中，操作风险属于银行本身造成的，是内生性风险[3]。从操作风险发生原因角度分析，内部因素是操作风险的主要构成原因，其中主要包括银行工作人员越权现象和违反业务制度、监管规定而违规操作，或者银行推行风险过高的业务等都会使银行出现损失。银行的所有业务中都会涉及操作风险，例如人员流动、新技术应用、人员欺诈、违规操作等。由此得出，操作风险管理涉及到银行的任何一个部门，其中也包括个人理财。
二、商业银行个人理财业务发展中风险防范策略
(一)营造良好的外部环境
首先，政府相关部门需要给予大力的支持，并对相关金融理财知识进行宣传，从而使投资者的风险意识得以增强[4]。个人理财服务市场的发展壮大很大程度上会受到居民理财观念制约，随着居民财富的不断增多，市场上理财产品层出不穷，居民理财意识也会随之得到提升。但是，个人投资者千差万别，理财知识相对不足，投资经验较为欠缺，没有对理财业务的风险进行充分认识，基于此点，政府应该做好国民的教育工作，加强对理财知识进行灌输、宣传。与此同时，商业银行也应该做好个人理财业务和服务的宣传工作，使居民能够更加了解理财知识。借助于政府以及商业银行的宣传，使人们能够对个人理财业务进行深入了解，增强对个人理财能量以及服务的信任和认可，这也是减少纠纷的重要途径。
其次，监管机构需要对商业银行风险管理给予支持以及帮助。我国银行业的监督管理机构是银监会，其在银行经营过程中能够起到防范、监督的作用。面对国内外金融行业日益激烈的竞争局面以及传统业务受到资本制约和互联网金融的冲击，商业银行发展只有靠业务创新以及产品创新，而创新与发展需要建立在对风险进行防范和控制的基础上进行。通过规范运营，得到监管部门的全力支持。同时，银监会需要在保持金融安全的前提下，提高行业监管能力和监管水平，并在此基础上鼓励和扶持我国银行业金融业务的创新发展，对银行个人理财业务中存在的风险进行实时关注，做好引导以及管理工作，保证银行业务能够持续、健康、稳定发展。
(二)商业银行需要加强自身风险防范
个人理财业务属于商业银行中间业务收入中的高利润的业务之一，但是同时也存在一些潜在的风险，如果不加强规范，做好防范措施，就可能造成较大损失。
首先，应该在不触犯国家法律法规的基础上开展个人理财业务，并坚持公平竞争的原则，区分好个人理财业务以及储蓄业务、资金信托业务的区别，坚持不逃避财务以及税收管理等工作。
其次，将个人理财业务风险管理体系建立起来，并纳入到整体风险管理体系中进行综合考量。商业银行应充分考虑理财业务的特点，将理财业务市场风险管理制度以及管理体系建立起来。在推行个人理财业务、实施市场风险管理工作时，应该针对金融政策改革以及调整做好压力测试工作，就可能对银行造成的风险进行评估，制定应急处理办法。而在银行内部，应该做好明确的分工，从而建立起风险管理架构，全面控制好理财业务的事前、事中以及事后风险。
再次，增强银行资产管理水平，并提升理财产品的定价能力，从而使投资风险降至最低。在理财产品设计阶段，商业银行需要对理财业务所面临的各类风险进行全面掌握，做好管理预测及规划工作，借助合理的方法对理财产品的投资组合风险价值以及投资收益率进行计算，从而使理财产品的风险得到有效控制。
最后，商业银行应加强内部规范化管理，在销售理财产品过程中做好理财产品风险提示工作，使客户深刻了解理财产品的特点及风险状况;同时，加强业务规范化检查力度，积极防范内部人违规违法操作，有效杜绝“飞单”销售等违规现象发生。
结语：
综合上述分析，商业银行在个人理财业务推行时间较短，发展仍未成熟，会存在一定的风险性，这就需要相关部门做好风险应对措施，从而保证商业银行个人理财业务得到健康稳定发展和个人理财业务服务质量得到有效提升，使商业银行盈利能力得到有效增强。
商业银行风险论文篇2
浅谈商业银行个人房贷违约风险
房地产业本身就是一项风险系数极高的行业，在房地产发展的过程中，受到次贷危机的影响，给我国的商业银行也带来了严重的打击，整体利率均出现了大幅度下滑局面，在这一严峻形势的影响下，商业银行有必要及时采取措施加以处理，将所产生的损失降到最低。与此同时，个人房贷违约风险的出现也为我国商业银行敲响了警钟，过去的个人房贷管理可能过于松散，没有形成一个科学化的贷款体系，同时商业银行的风险管理方面也存在极大的疏漏，对于隐藏的风险没有及时的发现，因而出现了个人房贷违约风险上升的情况。
1 个人房贷违约风险的研究综述
在过去的研究工作中，世界各国都对住房抵押贷款的问题进行过研究，并且也对违约风险的相关问题进行了探究。但是个人房贷违约风险这一问题的出现并不是单方面的，这与社会的发展情况以及房地产行业形势的变化具有极为密切的影响，在不同时期下，房地产行业的变化是不同的，所以以往的研究只能作为一种参考，不能完全应用在当前的个人房贷违约风险研究工作中。从以往的研究中不难看出，贷款成数越高，所存在的违约风险也就越高。如果房价出现下降的趋势，反而会造成违约率上升，这就为商业银行带来了经济损失。而在这种情况的影响下，无论是在社会形象上，还是在经济效益上，都会对商业银行的未来发展带来不良的后果。随着个人房贷违约现象日益严重，这一问题也引起了商业银行的高度重视。
2 商业银行规避个人房贷违约风险的措施
通过对我国部分商业银行房产信贷部门的调查研究，不难发现无论是在贷款流程上，还是在贷款人资料审核上，部分商业银行对于个人房贷的管理都过于宽松，甚至对于贷款人的信息存在问题时也置之不理，而上述问题都会为违约带来潜在的风险。当然，关于贷款人信贷问题还会受到不同年龄阶层、不同职业以及不同收入等多重因素的影响，所以在对个人房贷违约风险进行规避时，应当采取科学合理的措施，从多个方面入手，确保贷款人的信息真实准确，降低违约风险带来的损失。
2.1 建立科学合理的风险预警机制
商业银行要想降低违约风险带来的损失，首先就要从完善风险预警机制出发，建立健全的风险预警机制，有助于降低周期性的风险。因为风险的产生经常与房价的变化有密切的联系，并且房价的上升与回落都是具有周期性变化的，所以可以推断出违约风险也具有周期性的特点。如果商业银行能够做到提早一步对违约风险进行预判，那么就可以有效地降低其给商业银行带来的损失。当前，我国市场经济正呈现出蓬勃发展的势态，房地产企业也是遍地开花，这虽然有助于促进我国经济的发展，但是如果国家不能对房价进行有效的控制，就会造成房地产市场的紊乱，房价在暴涨与暴跌之间轮番交替，最终对市场经济也会造成不良的影响。基于这一情况的出现，将完善风险预警机制作为房贷违约现象防治措施具有重要的意义，因为房贷危机的出现并不是主观意愿形成的，而是受到各种客观因素的影响而出现的问题，对房价的实际情况以及我国房屋整体出售情况做到充分的了解，就能有效地规避风险的发生。
2.2 加快建设和完善个人征信系统
个人征信系统的建立也是防止个人贷款违约的重要途径之一。在社会发展的进程中，可以将个人的信用记录一一记录下来，并且作为个人房贷的重要依据，以此实现违约风险的降低。
随着征信系统在银行系统相继投入使用，更多个人信用记录被纳入征信系统，在审查贷款资格时，商业银行会针对不同信用级别的借款人，制定不同的下调或上浮的贷款利率。这种差别定价的策略对借款人的风险控制起到了一定作用。然而不可否认的是，我国征信系统建设依然较为落后，缺乏完整的个人信用记录和较为严格的个人信用评价体系，个人信息缺失现象及信息失真问题十分严重。基础数据的缺失使得我国商业银行在进行风险特征量化、制定更加科学合理的个人住房抵押贷款审核体系时失去了依据和基础。
因此，只有建立公开透明的个人信用制度，才能在商业银行、开发商和购房者之间形成互惠、互利、互相制约的机制，才能有效地防范风险隐患。从制度上为个人住房贷款业提供必要的环境保证，对于防范住房抵押贷款中的风险，保障信贷资产安全具有十分重要的意义。因此，银行要继续加强征信系统的建设，最大范围地实现借款人信息的共享机制。
2.3 严格落实贷前调查，加强贷后管理
商业银行应全面掌握借款人的年龄、身体健康状况、就业情况、偿债记录、家庭成员等相关信息，在审查借款人时特别需要注意借款人收入的真实性，防止虚假收入。银行要认真核查借款人出具的收入证明，防止开发商与借款人互相串通，提供虚假文件和开具虚假证明来骗取银行贷款;提高信贷员的鉴别能力，对借款人的基本情况进行分析，通过分析其所处行业的发展前景、从事该行业的专业年限等因素，判断其职业的稳定性和未来的收入水平。
另外，个人住房抵押贷款受各种因素的动态变化影响较大，因而违约风险是随时间动态变化的。这就要求银行必须对贷款质量进行动态监测，加强贷后管理，尽可能减小风险隐患，通过设定诸如有无违约记录、借款人年龄高低等标准，对目前仍处于正常状态的个人贷款进行风险筛选，及时发现借款人在借款周期内的各种不利于银行风险防范的因素。
结束语
总之，在商业银行的信贷风险管理中，应该高度重视个人房贷违约风险这一问题。在开展房贷业务时，要认真筛选和辨别贷款人的真实信息，加强风险防范，规避一切可能导致违约风险发生的因素，确保商业银行自身的利益。