家庭理财建议

家庭理财建议

　　现实中有很多家庭对于理财知识都很欠缺，但是他们又想进行理财，那么下面学习啦小编将为大家提出一套可供参考的理财建议，希望能为客户家庭未来提高生活质量带来帮助。

　　客户是一名公务员，年薪八万左右，风华正茂，身体健康，职业基本稳定。虽然收入不算太高，但预期每年都会有所增长，且退体后的基本生活费用是有保障的。妻子在一家企业做营销，年薪十万，但从长远看，不是很稳定，收入或有微调。小孩七岁，准备上小学。家庭已经拥有了单位分配的基本自有住房，银行储蓄十万，债券投资十万，保险两万。月生活支出在3000元左右，生活无负债。客户有一定的风险承受能力，希望有一些收益高的投资作为家庭储备。

　　通过上述介绍可以看出，客户家庭的财务状况和收支情况相对稳定，家庭的保障情况也相对良好，且无负债之忧。但家庭资产配置中银行储蓄及债券投资所占比重太高，没有股票、基金等资本市场投资，整个家庭的财务管理过于保守。而过份追求资产的安全性、流动性，往往导致投资收益率低，影响收入预期，并制约未来生活质量的提高。客户夫妻都还年轻，未来孩子教育等开支都需要未雨绸缪。我的建议是：充分利用目前证券市场的趋势，尽快调整资产结构，适度投资股票、基金等资本市场，以实现您家庭资产长期保值、增值的理财目标。

　　生活需要规划，财富需要打理，你不理财，财不理你。在当今社会正从传统储蓄型向投资理财时代转型，顺应潮流，积极投资，科学理财，才会拥有美好的明天。

　　家庭理财计划

　　几点基本假设

　　作为一个长期的理财规划，有必要先说明一下目前中国的通胀情况，并结合您家庭的具体情况作分析。

　　一、通胀压力值得关注。据国家统计局公布：2012年1月份，全国居民消费价格总水平上涨4.5%，全国居民消费价格总水平环比上涨1.5%。最近政府下调了存款准备金率，银行存款利率预计有进一步的下调，目前银行实际利率远远低于通胀水平。在可预期的一段时间内，这种情况难以根本改变。

　　二、家庭收入增长可期。据统计：近四年来，扣除价格因素，我国职工收入年均增长超过12%。基于您对自己及妻子未来收入增长预期的描述，我们在此假定您家庭未来的年收入增长幅度为10%。

　　三、孩子教育费用大致估算。孩子现在7岁，学历教育一般分三个阶段，从小学到中学，从中学到大学，大学阶段是非义务教育，分别是9年、4年。假定您孩子上大学之前每月开支500元，14年后上大学每年1.7万元(以目前每年1万元起算，按4%的年通胀率计)。

　　四、最低现金持有量。从维持必要、合理的支出角度出发，您的家庭应拥有满足3个月以上支出的现金流。以您家庭目前月支出约3000元的水平计算，维持约1万元的活期存款已经足够。

　　风险承受能力分析

　　客户与妻子目前的工作与收入相对稳定，正处于事业发展阶段，年富力强，身体健康，这些因素会使客户家庭风险承受能力较强。

　　我注意到：考虑到目前家庭资产的配置太偏重于稳定型，可以准备拿出一部分资金进行投资，客户能够承受中等程度的投资风险，主要看重的是投资的长期收益，特别是每年5%-10%左右的收益;投资风险只要不影响家人的正常生活及孩子的教育就可以。

　　据此，我理解为：客户及家庭对投资资本市场的风险已有一定认知，并对风险具有中等偏上的承受能力，已经作好必要的心理准备。

　　投资理财建议

　　投资理财建议第一点：对现有资产进行处置

　　您目前除家电资产、预付保险费共2万元外，共有20万元属于可变现用于证券投资的资金。按上述分析，除留出1万元现金存活期以备急用外，其余包括债券投资、定期储蓄在内的19万元资产均可套现重新进行资产配置。

　　理由如下：

　　活期及定期储蓄虽然无风险，但年收益率极低，在目前通胀加剧的背景下连保值都困难，根本谈不上升值，不能算是真正意义上的投资。活期存款一般是为生活日常开支或应急准备的，以您家庭月开支3000元，留有一万元就足够了;定期存款及直接投资债券虽有一定的利息，但因流动性受限(提前支取或提前兑现常常会损失利息)，故主要是那些缺乏投资知识的年长者的备选。

　　投资理财建议第二点：建立新的资产组合配置

　　目前股市整体不是很稳定，有鉴于此，我并不建议您家庭现在就直接进入股市投资，而改以购买证券投资基金的方式间接投资股市，分享证券市场后期如果上扬的盛宴。

　　明确了投资思路后，下面我来为您家庭具体建立新的投资组合提些建议。我对您家庭投资基金产品的配置是这样考虑的：股债混合的平衡配置型基金投资50%，股票型基金投资30%，债券型基金投资20%。

　　投资理财建议第三点：投资组合收益预期

　　考虑到证券市场的一些不确定因素，我们根据国际通行的惯例并结合我国证券市场的历史情况，排除了一些波动剧烈的非常态数据，以审慎、严谨、保守的原则，对新建立的基金投资组合作了年收益率的大致预测：债券型基金预期收益率5%，投资比例20%;平衡型基金预期收益率9%，投资比例50%;股票型基金预期收益率15%，投资比例30%，该组合综合预期回报率为10%，可以满足您关于年收益率在5%-10%左右的理财要求。

　　当然，未来实际的市场情况与客户家庭的情况都可能会发生变化，这个投资组合主要是反映一种投资理财思路，需要根据实际回报率定期进行回顾，以适应市场和您家庭收支的变化。建议每年对投资组合进行一次考核，以此决定是否进行调整，确保您投资理财目标的实现。